La deuxième directive sur les services de paiements a permis de mettre en avant différents services autour de l’information sur les comptes et l’initiation de paiements.
Vous en avez probablement déjà entendu parler, l’agrégation de comptes bancaires a connu une véritable explosion ces dernières années.
Et, nous vous rassurons, si ce n’est pas le cas, ne vous inquiétez pas, nous reprendrons dans cet article l’ensemble des éléments à connaître sur l’agrégation de comptes !
- En quoi consiste l’agrégation de comptes ?
- Comment fonctionnent les agrégateurs de comptes bancaires ?
- Quels sont les autres services liés aux informations sur le compte et à l’initiation de paiement ?
- Comment pouvez-vous tirer parti de l’ensemble de ces services pour développer votre activité ?
Telles sont les questions auxquelles nous allons apporter réponse dans cet article, en rentrant dans le détail de ces thématiques autour de l’agrégation et des agrégateurs.
Ainsi, vous saurez tout sur l’agrégation de comptes bancaires, les outils qui en découlent ainsi que les services connexes qui peuvent vous être bien utiles dans la gestion des finances de votre entreprise.
Il est important d’avoir un processus de paiements fluide, et ce, d’autant plus pour une entreprise qui réalise des facturations régulières ou qui doit gérer les abonnements de ses consommateurs sur le long terme.
Prêt à (re)découvrir l’agrégation de comptes bancaires ?
Alors, démarrons par les bases.
Que veut dire agrégation de comptes bancaires ?
Revenons un peu en arrière car au démarrage, il y a la DSP2 et l’Open Banking.
Initiative règlementaire et technologie dont vous avez sûrement déjà beaucoup entendu parler si vous êtes curieux des actualités dans le domaine des paiements.
Grâce à ces nouveautés, deux nouvelles catégories de services qui n’existaient pas auparavant ont fait leur apparition.
- Les services liés à l’initiation de paiements (PIS, ou Payment Initiation Service en anglais).
→ Ils permettent à un tiers autorisé d’initier le paiement pour et depuis le compte de son client.
→ Ces services requièrent une authentification forte ainsi qu’une validation du payeur pour chaque transaction réalisée.
- Les services liés aux informations sur les comptes (AIS, ou Account Information Service en anglais).
→ Ils permettent d’avoir une vision consolidée de plusieurs données de comptes bancaires (solde, opérations, titulaires…).
→ L’agrégation de comptes est l’un des services dérivés des fournisseurs d’informations sur les comptes (ou AISP, comme Account Information Service Provider).
Afin que vous puissiez visualiser la chose, il faut imaginer l’agrégation de comptes comme un outil qui permet de centraliser les comptes détenus dans plusieurs établissements bancaires.
Cet outil, que l’on peut appeler un agrégateur de comptes, peut être à la main d’une banque traditionnelle ou d’un nouvel acteur tel un prestataire de services de paiements.
Agrégation de comptes : comment ça fonctionne ?
Point important à noter, l’agrégation de comptes est bien un produit de l’Open Banking puisqu’elle est basée sur le partage de données financières d’un établissement financier à un autre.
Alors concrètement, comment cela fonctionne ?
Imaginons que vous soyez une entreprise qui détient plusieurs comptes dans des banques distinctes (qu’elles soient traditionnelles ou en ligne).
Alors, agréger des comptes bancaires via un agrégateur de comptes revient à :
- récolter l’ensemble des informations détenues par vos différentes banques,
- synthétiser l’ensemble de ces données,
- vous fournir une vision agrégée de ces dernières.
Pour l’ensemble de ce processus, simplifié pour votre bonne compréhension, des outils de programmation appelés API (ou Application Programming Interface en anglais) sont utilisés.
Il existe plusieurs types d’applications de programmation et celles proposant des services d’informations sur les comptes sont centrées sur les données suivantes :
- les informations liées à la titularité du compte bancaire (nom et prénom du bénéficiaire ainsi que son genre),
- le type de compte (compte épargne, compte courant, compte d’investissement),
- le détail des opérations réalisées (paiement, prélèvement, virement…).
Pour l’agrégation de comptes, cela est très simple, les données relatives au compte détenu dans les banques sont ainsi envoyées à un autre établissement qui peut être une banque ou un prestataire de service de paiements.
Les agrégateurs synthétisent et agrègent les données afin de restituer des synthèses détaillées aux consommateurs, souvent au sein d’un même et unique espace en ligne.
Ils sont généralement proposés dans de nombreuses app ou services dédiés au B2C comme les applications dédiées au budget ou de services financiers en ligne.
Les agrégateurs de comptes dans votre entreprise
Peu importe la taille de votre entreprise, les agrégateurs de comptes bancaires peuvent vous aider si vous êtes multibancarisé (i.e. si vous détenez aujourd’hui plusieurs comptes dans des banques différentes).
En effet, détenir plusieurs comptes bancaires peut parfois représenter une gestion financière complexe pour regrouper les informations des différents comptes.
En matière d’informations importantes à considérer pour votre entreprise, les dépenses réalisées, les paiements reçus/émis et la synthèse de ces différents comptes peuvent être agrégés en une seule et même interface.
Utiliser un agrégateur vous permettra de suivre la situation globale de votre entreprise sans devoir vous connecter sur les interfaces des banques de manière unitaire.
→ Au programme pour vous : un gain de temps certain et une efficacité opérationnelle puisque vous pourrez, grâce à l’agrégateur, obtenir des tableaux de bord recensant les éléments importants pour votre suivi financier au quotidien.
→ À noter qu’aujourd’hui, certains outils peuvent s’intégrer directement dans des logiciels comptables ou de gestion par exemple que vous utilisez pour gérer les finances de votre entreprise, vous permettant ainsi de bénéficier de rapports quantitatifs et qualitatifs pour faciliter votre prise de décision.
Vous l’aurez compris, le gros avantage d’un agrégateur de comptes est de pouvoir récupérer au même endroit des données provenant de sources différentes grâce à des fournisseurs de services d’informations sur les comptes.
Et devinez quoi, ces fournisseurs de services d’informations sur les comptes peuvent vous fournir, à vous, marchand, des outils très précieux pour gérer vos processus de paiement de bout en bout.
Grâce aux API, vous pourrez bénéficier d’autres avantages une fois le fonctionnement compris.
Oui, car il existe d’autres services qui peuvent vous être extrêmement utiles pour votre activité et c’est justement ce que l’on propose chez SlimPay, avec bien des avantages dédiés aux marchands !
Mais restons clairs : aujourd’hui, SlimPay ne propose pas (encore) de produits dédiés pour l’agrégation de comptes bancaires mais utilise les services inhérents à l’Open Banking qui peuvent vous accompagner pour l’optimisation de vos opérations financières. 🙂
Commençons par évoquer des cas d’usage qui devraient vous parler afin que vous ayez en tête comment tirer parti des services liés aux informations sur les comptes !
Tirer parti des AIS et PIS pour la gestion de vos abonnements
Mettons que votre cœur de marché soit la gestion d’abonnements réguliers que vous proposez à vos consommateurs finaux, peu importe le type de produit ou service associé : que diriez-vous d’utiliser une seule et même solution pour avoir accès aux services suivants par une application dédiée ?
Nous avons en tête des enjeux clés qui sont importants pour vous et nous avons décidé de vous dévoiler comment nous pouvons vous accompagner pour y répondre !
- Le manque de prédictibilité de votre fonds de roulement
En proposant à vos clients de régler leurs échéances via prélèvement, vous aurez l’occasion d’être la partie prenante qui initialise les règlements et ainsi de renseigner la date d’échéance et la date d’encaissement avec des fonds disponibles à J+1. - La dépendance aux processus manuels
Qui dit processus manuel dit processus long, coûteux, et avec un risque d’erreurs certain.
En automatisant ce processus de bout en bout, vous pourrez automatiser la collecte des paiements ainsi que le suivi des opérations via un tableau de bord détaillé. - La réduction de la fraude aux paiements et des incidents
Pour augmenter vos bénéfices et réduire les pertes dues à des rejets non planifiés, des contrôles poussés sont mis en place pour vérifier les données collectées.
Tirer parti des AIS et PIS pour la gestion de vos paiements
Autre exemple cette fois-ci : le paiement de vos clients.
Il s’agit d’un enjeu clé pour vous.
Grâce aux nouvelles technologies et à l’Open Banking, en utilisant les services DirectDebit et SlimCollect proposés par SlimPay, vous aurez à votre disposition un outil pour :
- Automatiser la gestion de votre processus de facturation, vous permettant ainsi de gérer l’acquisition et la conversion de vos consommateurs ;
- Encaisser les paiements avec une date d’échéance que vous pourrez choisir (qu’elle soit mensuelle, trimestrielle, ou avec une date à définir) et qui vous permettra d’anticiper les fonds à recevoir pour votre trésorerie ;
- Réduire les rejets de paiement et ne plus perdre de revenus suite à la perte ou à l’expiration des cartes de paiements de vos clients, pour encaisser plus de fonds à des dates fixes ;
- Proposer un lien de paiement pour que vos consommateurs puissent procéder à leurs paiements simplement et rapidement et ainsi éviter les échecs de paiement.
L’agrégation de comptes bancaires est un excellent outil pour avoir la synthèse d’éléments financiers détenus par les banques et qui découlent d’informations de paiements envoyées via des API.
Au-delà des agrégateurs de comptes, en tant que marchand, plusieurs de ces informations sur les comptes de paiements peuvent vous être utiles et vous pouvez en tirer parti en utilisant les solutions DirectDebit et SlimCollect de SlimPay !
En effet, grâce à SlimPay, vous serez en mesure de proposer à vos consommateurs des solutions de prélèvement bancaire innovantes et sécurisées.
Et pour vous, c’est l’occasion de simplifier l’ensemble de la chaîne de traitement de vos paiements récurrents.
