Depuis l’introduction de la DSP2, le secteur des paiements a connu une vraie révolution technologique qui a été mise en avant par l’introduction de l’Open Banking et des programmes dédiés appelés API Open Banking (API pour Application Programming Interface – ou Interface de programmation d’application en français).
Ces interfaces de programmation ont permis de déverrouiller le monopole des banques traditionnelles en matière de gestion des données des clients et ont impacté la manière dont vous, marchands, pouvez interagir avec les différents acteurs du secteur bancaire et vos clients.
En dehors d’être une révolution purement technologique au sens IT du terme, utiliser l’Open Banking et ses API est l’occasion pour vous de développer votre croissance, d’améliorer l’expérience de vos consommateurs et d’améliorer l’efficacité opérationnelle de votre entreprise, le tout en utilisant, comme certains l’appellent, l’or noir de la donnée.
Vous cherchez à connaître les enjeux et gains associés aux API, et plus largement, à l’Open Banking ?
Dans cet article, nous allons parcourir ensemble ce que sont les API Open Banking, en quoi elles peuvent impacter votre entreprise et comment vous pouvez tirer parti des services de partage de données afin de répondre aux enjeux clés de votre entreprise.
Vous vous demandez probablement ce qui se cache derrière tous ces termes, « API », « Open Banking », « données ».
Commençons tout d’abord par définir ce qu’est l’Open Banking et comment les API jouent un rôle crucial pour le partage des données bancaires.
L’Open Banking, la porte ouverte aux API
Première chose à comprendre : Open Banking et API vont de pair.
Commençons par l’Open Banking.
Il s’agit de la technologie liée au partage de données financières d’une entreprise du secteur bancaire avec un acteur tiers.
Cette technologie a vu le jour en 2018, la même année que la DSP2, et a eu pour effet d’accroître la concurrence, notamment dans le secteur des paiements, en obligeant les banques traditionnelles à ouvrir leurs systèmes d’information et à partager leurs données avec de nouveaux acteurs entrants (souvent appelés fintech).
Pour continuer, quand on parle d’API, cela fait référence à la méthode utilisée pour la transmission et le partage de ces données financières via un outil de programmation.
Il faut noter que les API sont des outils de programmation informatique utilisés depuis plusieurs années, mais que les API liées à l’Open Banking sont davantage standardisées avec des normes spécifiques qui favorisent l’interopérabilité, la sécurité des transactions et le respect des normes règlementaires comme la DSP2.
Ainsi, les banques traditionnelles ont toutes été contraintes d’ouvrir leurs données financières à de nouveaux entrants via des applications et services dédiés utilisant la technologie de l’Open Banking.
Il existe différents types d’API, mais faisons un point rapide sur les plus répandues liées à l’Open Banking.
Quelles sont les principales API Open Banking utilisées sur le marché ?
Les premières API nées de l’Open Banking, donc les plus développées actuellement, sont les suivantes :
- Les API proposant des services d’information sur les comptes (Account Information Service, ou AIS)
Ces applications permettent d’accéder aux données clients liées à leur compte bancaire, parmi lesquelles :- les informations liées à la titularité du compte bancaire,
- la typologie du compte,
- les données sur les différentes opérations réalisées.
- Ce statut a été notamment utilisé par les nouveaux acteurs (les Fintech, entre autres) qui proposent des produits autour de l’agrégation de comptes bancaires.
- Les API disposant de services d’initiation de paiement (Payment Initiation Service, ou PIS)
Ces applications de programmation sont une vraie aubaine pour vous marchands : plus besoin de réaliser l’ensemble des opérations d’initiation de paiement (et les réconciliations qui s’ensuivent en cas d’échec ou de rejet) par vous-mêmes via votre banque traditionnelle ; des acteurs dédiés comme SlimPay peuvent s’en charger pour vous ! De quoi gagner en efficacité et en productivité au quotidien.
Qui peut utiliser ces API ?
En matière d’utilisation des API, il faut avoir un statut spécifique et aujourd’hui, deux statuts sont plébiscités, relatifs aux API que les acteurs utilisent :
- Les fournisseurs de services d’information sur les comptes (Account Information Service Provider, ou AISP).
Ces entreprises tierces, souvent nouveaux acteurs, peuvent récupérer les données bancaires via des applications dédiées et ainsi les exploiter pour améliorer les produits existants en proposant des services et produits innovants.
- Les fournisseurs de services d’initiation de paiement (Payment Initiation Service Provider, ou PISP).
Il s’agit d’établissements autorisés à initier des paiements (virements et prélèvements, par exemple) en accédant aux données des clients via leurs établissements financiers d’origine.
Que ce soient les AISP ou les PISP, il est important de noter que l’utilisation de leurs services et produits est étroitement liée à l’obtention d’un consentement client : le client devra donner son accord de part et d’autre afin que les données soient échangées.
De nos jours, ces deux API sont vues comme étant essentielles et sont utilisées par la majorité des acteurs de la chaîne de valeur du paiement, que ce soient des banques traditionnelles ou des Prestataires de Services de Paiements.
→ Pour vous, marchands, cela signifiera donc que si vous réalisez vos opérations de paiements via une plateforme tierce comme celle de SlimPay, vous aurez la garantie que cette plateforme respecte la règlementation et vous fera probablement économiser des coûts non négligeables.
Au final, Open Banking et API : quels avantages pour les marchands ?
Pour les marchands, passer par une solution qui utilise déjà le principe de l’Open Banking conjugué aux API a plusieurs intérêts :
Augmenter votre taux de conversion
En utilisant une solution de paiements basée sur l’Open Banking, vous proposez à vos clients une expérience optimisée : ils n’auront plus à saisir l’ensemble de leurs coordonnées bancaires, qui est souvent l’étape pendant laquelle ils abandonnent le plus leurs parcours de paiement.
À la place, ils seront redirigés vers l’application mère de leur banque pour la validation, l’enregistrement des informations et le recueil de leur consentement.
Ainsi, en proposant une expérience clients fluide, simple et optimisée sur l’ensemble des canaux digitaux, vous serez en mesure d’augmenter le taux de conversion et de réduire l’abandon lors du processus de paiement, qui est souvent vu comme étant fastidieux.
Réduire les coûts et augmenter l’efficacité opérationnelle
Auparavant, le traitement des opérations de paiement nécessitait bien souvent la présence de plusieurs acteurs intermédiaires, que ce soient des entreprises, vos employés ou les banques traditionnelles.
Avec l’Open Banking, vous avez la possibilité d’automatiser un certain nombre de vos processus bancaires, ce qui peut vous faire réaliser des économies importantes.
Deux exemples afin que cela soit plus factuel pour vous :
- En limitant le risque d’erreurs manuelles, vous pourrez vous focaliser sur des opérations à valeur ajoutée pour votre entreprise, le tout en passant par des applications simples.
- En automatisant l’ensemble des process liés à la gestion des rejets ou impayés, plus besoin d’avoir une ressource dédiée pour réconcilier les opérations manuellement.
Augmenter la sécurité des transactions
Comme dit précédemment, les API liées à l’Open Banking répondent à des nomenclatures structurées et spécifiques d’échange de données afin d’assurer la conformité aux normes règlementaires.
Ainsi, en passant par un acteur tiers qui utilise une API pour l’initiation de paiements, vos paiements pourront être reçus rapidement de compte à compte avec la garantie que vos opérations soient sécurisées, cela, même sans passer par une banque dite traditionnelle.
Une fois tout cela dit, vous vous demandez sûrement comment tirer au mieux parti de ces évolutions autour de l’Open Banking et de ses applications.
Comment utiliser au mieux les API de l’Open Banking pour répondre à vos enjeux ?
La meilleure option pour profiter des avantages liés aux API et à l’Open Banking consiste à passer par un Prestataire de Services de Paiements qui utilise cette technologie et ces applications – comme SlimPay 😀.
En effet, ces acteurs ont aujourd’hui la possibilité de vous simplifier la vie sans passer par les banques, qui proposent souvent des coûts plus importants.
Cela vous permettra également de bénéficier des meilleurs services pour gérer votre entreprise et améliorer sa gestion financière.
→ Imaginons que votre objectif soit de simplifier votre processus de paiement par prélèvement bancaire.
En l’état, vous avez peut-être déjà mis en place une solution de paiement sur vos canaux digitaux sans utiliser l’Open Banking, mais saviez-vous qu’avec cette technologie, vous pouviez désormais déléguer l’ensemble de ce périmètre ?
En effet, plusieurs solutions existent aujourd’hui pour vous permettre d’accéder aux données financières des clients en initiant les paiements puis de suivre l’aboutissement des paiements et la réconciliation en cas d’échec.
En matière de résultats, cela aura pour objectif d’améliorer la satisfaction de vos clients, d’augmenter de manière significative le taux de conversion et de réduire les abandons.
À noter que la majorité des solutions proposées sur le marché qui mettent en œuvre l’Open Banking permettent d’avoir des services qui peuvent évoluer avec la croissance de votre entreprise.
Conclusion
L’Open Banking et ses API sont une véritable aubaine puisqu’ils sont la genèse d’une transformation significative dans l’écosystème des paiements.
C’est l’opportunité pour vous, marchands, de repenser entièrement la manière dont vous gérez, entre autres, vos paiements récurrents en faisant appel aux nouveaux acteurs plus agiles que les banques historiques.
En utilisant des solutions basées sur les API adaptées à vos besoins et enjeux, vous pourrez tirer profit des avantages de l’Open Banking pour optimiser les coûts opérationnels en utilisant des services et produits à la pointe de l’innovation digitale.
Les API et l’Open Banking sont donc non seulement une innovation technologique forte, mais pour vous, ils sont aussi une belle occasion de vous différencier sur le marché en simplifiant vos processus de paiement.
