Le montant total de la fraude aux paiements en France s’élève à plus d’un milliard d’euros en 2023 !
Un chiffre qui fait peur mais qui fait de la lutte contre la fraude un des enjeux phares tant pour les établissements financiers, pour les marchands que pour les consommateurs finaux.
Pour pallier à cela, plusieurs mesures ont été mises en place par les régulateurs pour renforcer les exigences en termes de sécurité sur les parcours de paiements, notamment digitaux.
Parmi ces mesures, depuis l’entrée en vigueur de la directive européenne DSP2 (Directive sur les Services de Paiement numéro 2), l’authentification forte (SCA : Strong Customer Authentication) s’est imposée comme une exigence clé pour garantir la sécurité des transactions électroniques.
Son objectif est de réduire le risque de fraude tout en renforçant la confiance des consommateurs dans les paiements en ligne.
Mais qu’est-ce que la SCA ? comment fonctionne-t-elle ? et quels sont ses impacts pour les marchands ?
Nous vous détaillons tout dans cet article en commençant par les bases 😊
Qu’est-ce que l’authentification forte (SCA) ?
L’authentification forte, ou Strong Customer Authentication en anglais (SCA), est une exigence réglementaire introduite par la DSP2 (Deuxième Directive sur les Services de Paiements) au sein de l’ensemble de l’Union Européenne.
Concrètement, elle s’applique pour tout paiement digital dont les transactions en ligne émises notamment depuis un site marchand et a été mise en place progressivement sur les dernières années avec :
- En 2015 : l’adoption de la DSP2 par le parlement européen,
- En 2017 : la publication des normes techniques décrivant les processus d’authentification forte,
- Puis sur un calendrier allant de 2020 à 2022 selon les établissements et pays l’obligation de mise en œuvre de l’authentification forte pour les acteurs de l’espace économique européen concerné.
En termes d’acteurs, il faut bien avoir en tête que l’authentification forte touche l’ensemble de la chaîne de valeur des paiements (banques, institutions financières, prestataires de services de paiements tels que Slimpay & marchands)
Son but est triple :
- Réduire la fraude en ligne dans un contexte où les achats en ligne et le e-commerce ne cessent de se développer, la fraude est devenue un réel enjeu et en tant que marchand, vous devez le déjà le savoir 😊
- Renforcer la confiance de vos clients grâce à une sécurité accrue sur les opérations en ligne
- Être conforme à la règlementation en vigueur : nous avons déjà mentionné la DSP2 qui est mise en œuvre aujourd’hui par l’ensemble des acteurs paiement
Ainsi, l’authentification forte est l’un des moyens les plus largement mis en œuvre de nos jours pour réduire la fraude dans les paiements électroniques en imposant une vérification d’identité plus robuste lors des transactions via différents facteurs que nous vous présentons avec un exemple concret !
Authentification forte : quelles sont les trois éléments clés ?
Mettons-nous dans la perspective d’un marchand qui propose ses services ou produits à ses consommateurs pour commencer.
Une fois le paiement validé par le client, une authentification forte sera demandée sur le site marchand pour être conforme à la DSP2.
Cette authentification forte repose sur l’utilisation de deux des trois éléments suivants pour valider une transaction de paiement en ligne et ce, peu importe le canal digital utilisé :
- La connaissance : un élément connu de vos clients que ce soit un mot de passe ou encore un code PIN.
- La possession : un élément en possession de vos clients tel que leur téléphone portable, une carte bancaire, ou un appareil physique (comme un token).
- L’inhérence : des données biométriques, telles que les empreintes digitales ou la reconnaissance faciale qui permet d’identifier le client de manière unique.
Cette approche multifactorielle réduit les risques qu’une seule donnée volée (comme un mot de passe) puisse permettre une fraude.
Par exemple, même si un fraudeur obtient un mot de passe, il devra encore accéder au téléphone ou utiliser des empreintes digitales pour valider la transaction, ce qui est gage de sécurité tant pour vos clients que pour vous-même marchand.
SCA et authentification forte, quels impacts pour vos consommateurs ?
Avec l’augmentation du nombre de paiements en ligne, les fraudes à la carte bancaire se font de plus en plus nombreuses, ce qui impacte également la confiance des clients finaux.
Preuve en est avec l’introduction en octobre dernier d’une campagne nationale pour sensibiliser les Français sur la thématique des fraudes aux moyens de paiement en lien avec la Fédération Bancaire Française (FBF).
A cet effet, la FBF a lancé une étude sur les comportements des français en matière de cybersécurité et l’un des chiffres marquants de cette étude est que 9 Français sur 10 jugent leurs données bancaires sensibles et prennent les précautions nécessaires face aux tentatives d’arnaque en ligne.
L’authentification forte lors de sa mise en place a profondément modifié les parcours de paiement en ligne.
En effet, alors qu’auparavant, les paiements nécessitaient une simple saisie de numéro de carte voir parfois une saisie de code envoyé par sms (One Time Password), la SCA impose désormais une double vérification.
Alors que les clients auraient pu être réticents à ces nouvelles étapes de validation lors d’un paiement, l’introduction des technologies dans les parcours finaux ont permis de les fluidifier, notamment avec l’inclusion des technologies suivantes :
- La biométrie : qu’il s’agisse de reconnaissance faciale ou d’une empreinte digitale, la plupart des smartphones actuels en étant doté, vos consommateurs sont désormais bien souvent rôdés,
- Les notifications dites « push » envoyées directement sur les smartphones sont également un moyen de validation rapide et efficace pour les paiements en ligne,
- Les protocoles informatiques tels que le 3D Secure qui permettent une validation du paiement via une authentification forte sans perte du panier de vos consommateurs
Côté client, la mise en place de l’authentification forte aura donc permis de restaurer la confiance des clients dans les paiements en ligne et aura significativement contribué à la diminution de la fraude.
SCA et authentification forte, quels impacts côté marchands ?
L’impact principal de la mise en place de l’authentification forte côté marchand est l’adaptation des parcours clients sur les pages de paiements sans pour autant en compromettre la fluidité et c’est un gros challenge avec, pour vous, de belles opportunités à la clé !
En effet, avoir une sécurité accrue et mettre en avant la sécurité sur vos parcours de paiement peut être un bon levier marketing compte tenu de l’impact pour vos consommateurs, comme nous venons de le voir.
Et qui dit client satisfait, dit aussi renforcement de leur fidélité 😊
En termes d’innovations, la mise en place de l’authentification forte a pu sur les années précédentes remettre en cause un certain nombre de processus de votre entreprise voir vous pousser à moderniser vos infrastructures de paiement mais saviez-vous que vous pouvez être accompagné pour cela ?
En effet, pour vous faciliter la tâche, passer par un prestataire de services de paiement (PSP) qui intègre déjà les processus de gestion de l’authentification forte (en plus de bien d’autres fonctionnalités) est un bon compromis car cela vous permet de déléguer à la fois la mise en conformité et le déploiement à un acteur déjà agréé et sécurisé.
→ Et cela tombe bien, grâce à SlimPay, vous pourrez lutter efficacement contre la fraude tout en offrant à vos consommateurs un processus d’achat simple, fluide et sécurisé, de quoi maximiser vos temps de traitement et vos revenus 😊
Les avantages ? vous serez en mesure de proposer à vos clients un large panel de solutions de paiements sans modifier vos parcours finaux ni négliger la sécurité de ces opérations, de quoi attirer de nouveaux prospects et fidéliser vos clients.
Alors, que diriez-vous au-delà de voir les nouvelles règlementations comme des contraintes de les considérer comme de vraies opportunités pour pouvoir repenser efficacement vos processus de paiement en y adossant la sécurité nécessaire et requise pour favoriser l’adoption de vos consommateurs ?
Pour conclure, l’introduction de l’authentification forte malgré qu’elle soit portée par une directive règlementaire, va bien au-delà de la mise en place de simples règles de gestion.
Elle représente une évolution nécessaire tant côté marchand que du côté de vos consommateurs pour garantir ou plutôt prévenir les menaces liées à la fraude aux paiements.
Et pour ce faire, s’adosser à un prestataire de services de paiement comme Slimpay est une bonne option pour vous de surpasser ces obligations règlementaires en anticipant également les impacts sur vos parcours de paiement pour vos consommateurs.
Alors, pourquoi ne pas innover en passant par un PSP ? 😊
