Dans le monde des paiements où la digitalisation ne cesse de s’accélérer, vous le savez sûrement en tant que marchand, vous êtes probablement confrontés à des enjeux autour l’optimisation de la gestion de vos processus de paiement.
Et depuis quelques années, l’émergence de nouveaux modèles innovants capables de remodeler la manière dont les services financiers sont conçus ont le vent en poupe.
Parmi ces nouveaux modèles, aujourd’hui le modèle dit de « Banking As a Service » se développe et émerge comme une solution clé pour permettre de moderniser les infrastructures financières sans pour autant devenir un établissement financier à proprement parler dans le secteur bancaire.
Alors, si vous souhaitez en savoir plus sur le concept de Banking As A Service, ses avantages et ses composantes essentielles, en plus des opportunités qu’il peut présenter pour mieux appréhender les leviers stratégiques de ce modèle, vous êtes au bon endroit 😊
Pourquoi ce modèle connait-il une forte croissance ? Quels en sont les avantages et quels sont les impacts sur le secteur bancaires ?
Vous saurez tout dans cet article alors, commençons dès maintenant par une présentation rapide du sujet !
BAAS, kézako ?
Derrière le trigramme BAAS se cache l’appellation Banking As A Service ou en français, la banque en tant que service.
Concrètement de quoi s’agit-il ?
Il s’agit de permettre à des entreprises qui ne sont pas des banques à proprement parler d’intégrer dans leurs offres des fonctionnalités bancaires sans avoir à posséder l’architecture et l’infrastructure parfois lourde de banques traditionnelles.
Comment ça marche ?
Tout le fonctionnement et l’échange de données entre les établissements financiers et les entreprises souhaitant tirer partie du Banking As A Service repose sur la mise en place d’interfaces de programmation dédiées appelées les API (Application Programming Interface).
Sans entrer dans le détail qui pourrait s’avérer bien technique, sachez que les API sont des outils de programmation informatique standardisées qui favorisent le partage d’information de manière sécurisée entre une banque (dans le cadre du banking as a service) et un établissement tiers.
Nb : Outre les APIs, le modèle cloud peut également servir de support pour le partage d’information via le Banking As A service.
L’avantage du modèle Banking As A Service est de pouvoir sélectionner parmi un catalogue de services mis à disposition par les banques les services requis pour par exemple pour le traitement des opérations spécifiques de paiement.
Pssst si vous souhaité plus d’informations sur le sujet, nous vous avions déjà dans un article précédent dédié à l’open banking les principales API utilisées dans le secteur des paiements mais sachez qu’il en existe bien d’autres 😊
Oui mais alors Banking As A Service vs Open banking : est-ce la même chose ?
Banking As A service vs Open banking
Ces deux innovations sont bien distinctes et ce par plusieurs points dont leur objectif et leur mise en œuvre :
- L’open banking est issue d’une initiative règlementaire lancée en 2018/2019 pour favoriser le partage des données financières et diminuer le monopole des banques traditionnelles telles que nous les connaissons.
Et, qui dit règlementation dit obligation… pour les banques, il s’agit de contraindre les banques à ouvrir leurs systèmes d’information et à partager leurs données avec les fintech ou prestataires de services de paiement.
- Le BAAS est une innovation qui permet aux banques de proposer un catalogue composé de différentes options sélectionnables « on demand » par un acteur tiers. Cela permet donc à l’acteur considéré de pouvoir choisir les services qu’il souhaite utiliser de manière transparente pour les banques.
Quels sont les acteurs concernés par le banking as a service ?
- Les banques traditionnelles : elles fournissent l’infrastructure (comprendre le catalogue de services bancaires comme par exemple des services liés aux paiements ou encore à la gestion de compte) à des acteurs comme des fintechs ou prestataires de services de paiement,
- Les fournisseurs d’API : qui peuvent être différents des banques, à cheval entre les banques et les utilisateurs de solution BAAS, les fournisseurs d’API créent et développent ces outils qui seront nécessaires pour le partage d’information de part et d’autre entre les différentes parties prenantes
- Les fintechs, néobanques ou acteurs non bancaires : ils utilisent le catalogue de services mis à disposition par les banques (via les API développées) pour proposer des services innovants sans avoir pour autant le besoin d’être une banque et d’avoir par conséquent les agréments des banques conformément à la définition de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).
Banking As A service : quels avantages ?
En termes d’avantages, vous l’aurez sûrement perçu, en intégrant des services bancaires via la solution dédiée qu’est le banking as a service, l’accès à des solutions financières (et donc de paiements 😊) innovantes est favorisé par le jeu de la concurrence liée à la digitalisation.
Mais voyons en détail quels sont les avantages pour les différentes typologies d’acteurs que nous avons déjà identifiés :
Pour les banques traditionnelles : de nouvelles sources de revenu et de collaboration
Grâce au Banking As A service, les banques peuvent monétiser leurs infrastructures et leurs services via les APIs qu’elles proposent.
Ainsi, le BAAS constitue une vraie aubaine pour générer de nouvelles sources de revenu sans avoir à réaliser des investissements trop importants et transforment leur rôle de fournisseur à un rôle de partenaire technologique
Cela sans compter que ce nouveau modèle permet aux banques de collaborer avec d’autres entreprises et d’élargir leur portée à des acteurs qu’elles n’auraient pas pu toucher auparavant
Pour les fintechs et les nouveaux acteurs : Une innovation sans contraintes
En s’appuyant sur les plateformes BAAS proposées par les établissements financiers, les nouveaux acteurs peuvent proposer des produits financiers (paiements, prêts, …) sans avoir à obtenir une licence bancaire qui constitue un processus long et fastidieux tout en se concentrant sur leur cœur de métier à savoir proposer des solutions innovantes et différenciée
Le Banking As A Service réduit également les barrières à l’entrée pour ce type d’entreprise qui peut se lancer sur le marché financier avec un investissement initial faible en profitant d’infrastructures robustes et sécurisées tout en offrant à leurs clients un bon niveau de personnalisation.
Pour les entreprises non financières : pour atteindre de nouveau clients et développer des services à valeur ajoutée
En intégrant des services comme les paiements pour leurs clients, grâce au Banking As Service, ces entreprises enrichissent l’expérience clients et développent leur fidélité.
De plus en plus d’entreprises issues de secteurs variés (e-commerce, assurance, télécommunication) intègrent des services financiers à leurs offres, mais ça, vous n’êtes pas sans le savoir 😊
Enfin, proposer de nouveaux services innovants permet de renforcer le positionnement de ces acteurs non financiers comme acteur innovant proposant des fonctionnalités complètes.
Mais associés à ces avantages, il y a également de nombreux défis, sinon cela serait trop simple😊
Banking As A service : quels défis ?
Les défis majeurs adressés par ce nouveau modèle restent cependant de taille pour en faire un modèle pertinent et adopté par tous.
Parmi les défis majeurs, la règlementation et la conformité dans le cadre légal du secteur financier vu comme étant l’un des plus stricts.
Les acteurs du banking as a service opèrent dans de multiples pays ayant des règlementations souvent nationales avec des lois spécifiques sur la finance et sur la confidentialité des données clients (avec par exemple la règlementation sur la gestion et la protection des données clients en Europe, aussi appelée GDPR) ou encore la lutte contre le blanchiment d’argent et la fraude.
- Ces aspects règlementaires posent de nombreuses questions sur le partage des responsabilités qui peuvent créer des tensions entre les différents partenaires
Par exemple : en cas de non-conformité, qui est responsable ? la banque qui fournit le service ou l’établissement qui le propose à ses clients ?
Autre défi majeur, la sécurité des données exposées !
En effet, l’interconnexion entre les banques et les autres acteurs multiplie les points vulnérabilité (même si on vous l’accorde, les APIs sont bien souvent sécurisées), le risque 0 n’existe pas.
Avec le BAAS, les entreprises non financières peuvent accéder aux informations bancaires de leurs clients et cela soulève des questions sur la manière dont les données sont stockées, utilisées et partagées pour éviter les sanctions règlementaires et éviter la fuite de données personnelles.
Et enfin avec le développement de l’innovation et entre autres des solutions BAAS, la concurrence reste accrue pour l’ensemble des acteurs concernés pour se différencier tout en conservant sa position stratégique.
Pour les entreprises non financières, cela augmente également leur dépendance vis-à-vis des banques puisqu’elles consomment leurs services.
Ainsi, le Banking As A Service incarne une transformation majeure des services financiers en ouvrant les vannes des services bancaires à de nouveaux acteurs extérieurs grâce aux APIs.
Ce nouveau modèle favorisant l’innovation permet ainsi de redéfinir les frontières traditionnelles entre les banques, les fintechs et les entreprises non financières tout en simplifiant l’accès aux services financiers.
L’avenir nous dira si le Banking As A service est être la clé pour créer un système financier plus inclusif dans les années à venir 😊
