Vous entendez sûrement parler de l’Instant Payment depuis quelques mois, mais savez-vous ce qu’il implique réellement ? À savoir comment il permet de transférer de l’argent en moins de 10 secondes, contre 48h aujourd’hui ? Que se passe-t-il en coulisses ? Qui sont les acteurs impliqués dans ce procédé et quelles actions entreprennent-ils ?
Prenons une transaction Instant Payment et ralentissons la pour mieux voir ce qui se passe à chaque étape de ces 10 secondes.
Initiation du paiement par le payeur
Le payeur, qui peut être un particulier ou une entreprise, initie le paiement instantané vers un autre compte. L’initiation de ce paiement instantané peut être effectuée soit à travers sa banque en ligne soit sur le site d’un marchand dans le cas d’un achat en ligne.
Traitement par la banque du payeur
Une banque est compatible avec les paiements instantanés quand son système central est en mesure de fonctionner en temps réel et 24h/24, 7j/7. Ainsi, une notification est envoyée à la banque du payeur suite à l’initiation du paiement, qui est directement traité et enregistré dans son système. La banque du payeur notifie ensuite le CSM (Clearing & Settlement Mechanism. En français, la chambre de compensation et de règlement).
Compensation et règlement
L’ordre de paiement arrive à la chambre de compensation et de règlement (CSM), une institution invisible pour les utilisateurs. Invisible, mais qui assure une étape essentielle du processus de transfert d’argent d’un compte vers un autre (quand les deux comptes sont dans deux banques différentes). Le CSM se positionne entre la banque du payeur et la banque du bénéficiaire dans la chaîne et assure:
- La compensation, qui consiste en la mise à jour des comptes des deux banques concernées;
- Le règlement, c’est à dire le transfert effectif des fonds d’une banque à l’autre.
Traitement par la banque du bénéficiaire
La banque du bénéficiaire est notifiée par le CSM et crédite ensuite le compte du bénéficiaire du montant de la transaction. Afin que cette étape puisse fonctionner, la banque du bénéficiaire doit également être conforme avec le scheme Instant Payment et doit avoir mis à jour son système pour assurer un traitement en temps réel et 24h/24, 7j/7.
Réception du paiement instantané par le bénéficiaire
En moins de 10 secondes, le bénéficiaire peut déjà visualiser le virement instantané sur son compte et peut immédiatement utiliser cet argent.
Contrairement à la DSP2 qui est une directive européenne qui oblige les banques à ouvrir leur système à des tiers, l’Instant Payment, instauré en novembre 2017, n’est pas une obligation pour les banques.
Cependant, la plupart des banques européennes ont fourni de grands efforts pour mettre à niveau leur système afin de pouvoir émettre et recevoir des paiements instantanés avec le scheme pan-européen: SCT Inst. Retrouvez la liste de toutes les banques participantes à SCT Inst sur le site de l’EPC (European Payment Council).
