Migration ISO20022 : Qu’est ce que c’est ? 

Nous vivons dans une ère où les opérations de paiements digitaux se multiplient et où la sécurité et la rapidité sont devenues des enjeux majeurs, notamment pour les marchands qui interagissent quotidiennement avec un grand nombre de clients finaux et d’acteurs du paiement notamment pour le maintien de leur trésorerie.

Mais avez-vous déjà entendu parler de la Norme ISO 20022 ?

Si ce n’est pas le cas, il est important de vous en soucier car, elle se présente comme une solution pour moderniser et harmoniser les paiements en offrant des avantages considérables en matière de traitement des données pour l’ensemble des acteurs du paiement notamment.

D’où vient cette nouvelle norme qui fait parler d’elle en filigrane dans le secteur des paiements ? 

Quels sont les acteurs impactés ? Pourquoi parle-t ’on de Migration et quels avantages apporte l’ISO 20022 ?

Avant de nous concentrer sur les avantages de la Norme ISO 20022 pour vous marchands, démarrons par une brève introduction afin que vous puissiez saisir les principales caractéristiques de cette nouvelle norme.

Qu’est ce qu’une Norme d’échange de messages ?

Au-delà même de l’ISO 20022, démarrons par la racine des paiements digitaux (peu importe le type de paiement) à savoir les normes d’échanges.

Lorsqu’un virement ou un prélèvement est émis en passant par un système d’échange appelé SWIFT.

Nous reviendrons dans la suite de l’article sur SWIFT mais ce qu’il faut avoir en tête c’est que lorsqu’un paiement est échangé, l’ensemble des données relatives au paiement le sont aussi (parmi lesquelles le montant, la devise, les informations relatives au débiteur / créditeur….) et ce à l’échelle nationale comme internationale.

Ces données, pour être interprétées par la banque confrère, doivent avoir une structure et un format spécifique appelée norme d’échange.

La Norme ISO 20022, quelles caractéristiques ?

Avant tout il convient de comprendre qu’il s’agit d’une norme développée par l’Organisation Internationale de Normalisation (en anglais ISO) pour permettre l’échange de message bancaires (i.e. de paiements que ce soient des virements ou des prélèvements SEPA par exemple).

La Norme ISO 20022 fournit un avantage considérable par rapport aux précédentes normes existantes : à savoir la possibilité de pouvoir, dans un cadre commun à l’ensemble des établissements bancaires avec un format spécifique, fournir des informations plus précises et plus riches lors de l’émission ou la réception d’un paiement digital.

Concrètement, si vous devez retenir les points marquants de la norme ISO 20022, les voici : 

• Une standardisation des données de paiements : en ayant un standard commun normalisé, les entreprises peuvent réduire le taux d’erreurs et d’échecs liés à un paiement, surtout pour une entreprise qui a des enjeux internationaux avec parfois des normes différentes,
• Une sécurité accrue : la norme ISO 20022, comprend des mesures de sécurité spécifiques afin de contrôler et protéger les données échangées entre deux parties prenantes.
  Et, qui dit protection des données, dit réduction de la fraude, sujet sensible dans le secteur des paiements ainsi qu’une meilleure gestion des risques,
• Un traitement rapide des informations émises / reçues : ISO20022 permet de découper les informations afin qu’elles soient au niveau le plus fin possible. En simplifiant ainsi les processus, le traitement des messages sera plus rapide ce qui apportera une réduction des coûts de traitement. 

La Norme ISO 20022, exemple de cas d’usage

Pour que vous puissiez visualiser les impacts de la Norme ISO 20022, voici un exemple concret :

Avez-vous déjà remarqué que l’adresse d’un destinataire de paiement (pour les virements et les prélèvements) diffère selon le pays du destinataire (idem pour le pays de la banque du destinataire lorsque cette information est demandée.

Dans le cadre de la migration vers la Norme ISO 20022, les adresses devront être enregistrées avec l’information la plus fine et la plus complète avec des champs optionnels ou obligatoires afin d’être exploitables dans l’ensemble des pays.

Ainsi les données stockées avec le format ISO seront les suivantes : 

Ainsi, avec ce format (en informatique le XML), l’ensemble des adresses pourront être traitées avec un format normé, compréhensible de l’ensemble des systèmes bancaires.

Alors pourquoi parle-t-on de migration ISO 20022 ?

Nous refaisons l’histoire à l’envers pour que vous compreniez le concept avec de comprendre la migration en elle-même.

Tout repose sur une structure appelée SWIFT, fondée en 1970 et qui permet aujourd’hui de gérer plus de 15 millions d’opérations (comprendre échange de données entre deux parties prenantes bancaires, par exemple pour les prélèvements SEPA) du monde entier dans un réseau sécurisé.

SWIFT permet aujourd’hui de gérer plusieurs formats de messages d’échange (avec par exemple les normes précédant la migration ISO20022 comme l’ISO 7775 ou encore l’ISO 15022).

Les institutions financières ont énormément investi dans la mise en place de leurs systèmes d’information qui utilisent les normes existantes et il est possible de remplacer une norme par une autre, comme ce fut le cas avec l’ISO 7775 et l’ISO 15022, mais cela entraîne des coûts conséquents.

Un plan de migration vers l’ISO 20022 a été mis en place par SWIFT. 

C’est une période où les différents formats de message vont coexister et seront donc traités jusqu’à la migration vers un unique standard d’échange de message. 

Migration ISO20022 : Quel planning de mise en œuvre ?

Même si l’adoption de la norme ISO 20022 offre des avantages substantiels pour les banques, les coûts d’une telle migration avec un nouveau format soulèvent plusieurs interrogations au sein des acteurs de l’industrie du paiement.

En effet, ce nouveau format impactera l’ensemble de la chaîne de valeur du paiement, en particulier les banques et représentent des investissements conséquents en termes de technologie.

Pour favoriser la migration vers la nouvelle norme ISO 20022, SWIFT a proposé une période de transition de 3 années allant de 2022 à 2025 fort de l’impact pour les acteurs bancaires.

Ainsi, la migration ISO 20022 contribue à la transparence et facilite le traitement automatisé des transactions de paiement ce qui pour vous, en tant que marchand, vous garantie une réduction des erreurs de traitement et diminue les paiements en erreurs, retardés ou rejetés, mais il faut avoir en tête les défis à venir pour 2025.