À l’ère de la digitalisation et avec une innovation qui s’accélère, les services financiers connaissent une transformation sans précédent, rapide et profonde, marquée par l’arrivée de deux nouvelles technologies : l’Open Finance et l’Open Banking.
Pour vous marchand, la compréhension des nuances entre Open Finance et Open Banking devient impérative pour mieux appréhender les tenants et aboutissants pour la gestion des services financiers de votre entreprise.
Si ces deux termes ne vous parlent pas (encore) ou si vous souhaitez en savoir plus, cet article est fait pour vous !
En effet, nous allons commencer par y définir ces deux concepts clés et nous intéresser ensuite à leurs impacts sur le secteur financier et sur votre activité.
Pour suivre, commençons donc par un focus sur les enjeux de ces deux révolutions pour vous.
L’Open Banking : genèse du partage de données financières ?
Un peu d’histoire pour démarrer : le concept d’Open Banking trouve ses racines dans la deuxième directive sur les services de paiement (DSP2) lancée en 2018.
En effet, la DSP2 a imposé un cadre strict avec l’ouverture des données bancaires, historiquement détenues par les banques de la place, à des acteurs tiers moyennant le consentement du client, et ce, via des outils de programmation informatique appelés API.
Depuis cette réglementation, les banques traditionnelles ont commencé à partager leurs données, donnant naissance à de nombreux services financiers innovants et développant ainsi la concurrence.
Précurseur de l’Open Finance, l’Open Banking a permis de démocratiser le rôle des prestataires de services de paiement tiers (PSP) en changeant la manière dont ils interagissent avec les banques de la place afin de récupérer les données phares des clients, tout en leur offrant une légitimité dans le marché financier.
À la base de l’Open Banking vient donc le partage de données, mais il faut bien avoir en tête qu’il se fait dans un cadre strict et fiable afin de garantir la sécurité des transactions, quel que soit l’acteur financier concerné.
Open Banking : quels impacts sur les services financiers ?
Pour comprendre l’impact sur les services financiers, il faut considérer les acteurs ayant été les plus impactés par ce nouveau concept : les banques de la place.
Pour ces établissements, l’impact a en effet été double :
· l’obligation de partager les données clients dont ils détenaient historiquement le monopole, ce qui les a forcés à repenser leur modèle opérationnel et commercial ;
· la naissance de nouvelles opportunités et partenariats avec des acteurs au cœur de l’innovation, comme les fintech, ce qui a permis de créer un écosystème financier plus dynamique.
D’autre part, vos clients et vous-mêmes, en tant que marchand, avez également été touchés par l’Open Banking.
→ Vous avez désormais plus de choix en matière d’établissements financiers pour gérer vos services de paiement avec de belles innovations centrées sur l’expérience utilisateur et la sécurité comme SlimPay 😀
En effet, grâce à cette nouvelle ère de l’Open Banking, de nouveaux acteurs ont pu tirer profit de l’ouverture des données bancaires afin de vous proposer des services innovants qui peuvent vous permettre de proposer des solutions d’abonnement en capitalisant sur la richesse des données désormais disponibles.
L’Open Banking a donc principalement impacté l’ouverture des données des services bancaires, précurseur d’une révolution encore plus grande : l’Open Finance.
L’Open Finance : une nouvelle révolution en marche ?
Alors que l’Open Banking a ouvert et démocratisé le partage des données bancaires, l’Open Finance, comme son nom l’indique, consiste en une ouverture de ces données au-delà des simples activités bancaires traditionnelles.
L’Open Finance fait en effet référence à l’ouverture de données pour les services financiers au sens large, dont font partie l’assurance, les crédits, les investissements… et va donc au-delà de l’Open Banking.
Issue d’une évolution continue de la technologie et des réglementations comme la DSP3 dont l’implémentation est à venir, l’Open Finance a pour objectif de créer un écosystème financier plus ouvert et interconnecté entre différents acteurs avec des API normalisées.
Il est à noter que les clients ont aussi des demandes de plus en plus fortes pour une gestion financière globale des services qu’ils utilisent, qui engloberait services bancaires traditionnels et services financiers.
L’Open Finance serait donc la réponse à ces différents facteurs.
Si vous ne deviez retenir qu’une chose : la principale distinction entre ces deux concepts est la portée de leurs impacts ; d’un côté, les données bancaires pour l’Open Banking, de l’autre, les données financières pour l’Open Finance.
En matière de similitude, d’un point de vue réglementaire, l’Open Finance se nourrit des bases posées par l’Open Banking qui ont été décrites par les différents régulateurs.
→ Pour vous marchand, ce sera la possibilité de voir se développer de nouveaux acteurs répondant à vos enjeux globaux à la fois bancaires à proprement parler et financiers.
Les opportunités d’innovation sont nombreuses, mais elles vont s’accompagner de défis significatifs en matière de gestion des données, de réglementations, et de sécurité des transactions, sans négliger l’expérience client fondamentale.
Alors, quels enjeux pour les services financiers ?
Les enjeux de cette nouvelle révolution en plein développement, soutenue par la Commission européenne, qui est en marche dans l’ensemble de l’Europe, sont de plusieurs ordres :
→ Favoriser une synergie entre plusieurs services financiers : propulsée par les régulateurs, l’Open Finance se veut inclusive de nouveaux acteurs au-delà des acteurs financiers historiques.
→ Favoriser l’innovation : avec l’intégration de nouveaux acteurs et une évolution de la digitalisation toujours croissante, l’Open Finance est la porte ouverte à la création de nouveaux services innovants.
→ Intégrer l’expérience utilisateurs : les consommateurs sont en demande de parcours clients fluides à suivre, simples à comprendre, et surtout, personnalisés.
→ Pour vous, marchand, connaître ces différents enjeux vous permettra de comprendre la nécessité de proposer à vos clients une expérience globale et d’utiliser la solution adaptée pour correspondre à vos objectifs.
Une fois cela dit, regardons maintenant quels sont les enjeux de ces deux nouvelles technologies.
Et quels enjeux pour les marchands ?
Pour vous, ces deux concepts que sont l’Open Banking additionné à l’Open Finance sont une mine d’opportunités importantes.
→ Vous ne vous en rendez peut-être pas compte dans vos activités quotidiennes, mais les nouveaux services bancaires issus de l’Open Banking ont sûrement déjà eu un impact positif pour votre entreprise.
Quelques exemples afin d’illustrer cela qui peuvent impacter vos méthodes de paiements :
- Si vous utilisez une solution dédiée pour gérer vos paiements récurrents liés à vos abonnements :
Bien souvent, les nouveaux acteurs se basent sur l’Open Banking et les API mises à disposition par les établissements bancaires pour proposer un parcours plus fluide pour vos clients. C’est exactement ce que nous proposons chez SlimPay.
- Peut-être avez-vous fait face à des impayés sur vos abonnements ?
Avez-vous pensé dans ce cas à mettre à disposition de vos clients un lien de paiement afin de faciliter le versement des fonds ?
Si c’est le cas ou si vous y pensez, sachez que ce principe de recouvrement de fonds se base également sur l’Open Banking.
Pour se connecter aux établissements financiers, dans la majorité des cas, des API sont utilisées.
- Enfin, dernier exemple, plus marquant et englobant, si vous avez tenté de réduire le temps passé par vos employés sur des tâches administratives liées aux processus des paiements, vous avez de grandes chances pour que la solution que vous utilisez sans trop le savoir se base sur des API, et donc sur l’Open Banking.
Des services innovants utiles qui aujourd’hui peuvent simplifier votre quotidien et les finances de votre entreprise pour les services bancaires.
Alors imaginez-vous si vous pouviez profiter de ces nouveaux services avec l’ensemble de vos flux financiers au sens large. Cela vous permettrait d’allier différents services financiers qui aujourd’hui sont bien trop éloignés, avec par exemple les services de paiements et les services assurantiels.
En ayant lu ces lignes, nous espérons que ces deux notions sont un peu plus claires pour vous et que les enjeux associés le sont aussi.
Retenez donc pour finir que là où l’Open Banking a ouvert une fenêtre de tir pour bon nombre de nouveaux acteurs sur les comptes de paiement, l’Open Finance ouvre également les portes de la démocratisation de l’usage des données à l’ensemble des services financiers (assurances, investissements, crédits…).
Avec ces deux révolutions, il est indéniable que nous sommes en train d’assister à une transformation importante du secteur financier avec des perspectives en cours de réflexion liées à la DSP3.
En synthèse, pour vous marchand, ce n’est pas simplement une nouvelle tendance, ce sera certainement le début de nouvelles occasions pour vous permettre d’optimiser les coûts de votre entreprise et qui sait, peut-être mieux gérer vos abonnements en répondant à la demande croissante de vos clients sur la transparence et la personnalisation ?
