Paiement ponctuel vs. paiement récurrent : le virement SEPA est-il une bonne solution ?

Deux modes de paiement existent dans le monde des paiements en constante évolution : le paiement ponctuel, basé une périodicité unique, et le paiement récurrent, avec une fréquence et un montant définis. 

Il est parfois bien difficile de choisir le mode à privilégier en fonction de vos besoins et de ceux de vos clients, ainsi est-il légitime de se demander quelles sont les différences entre ces deux types de paiements. 

En effet, selon la typologie de votre activité, de vos services ou produits et de vos clients, un mode de paiement peut être plus adapté qu’un autre.

Nous allons comparer ces deux modes de paiement en les illustrant d’exemples pour vous aider, vous en tant que marchand, dans votre recherche de services de paiements.

Enfin, parmi la jungle des moyens de paiements existants, nous ferons un focus en comparant le virement SEPA avec les autres types de règlement afin d’explorer les perspectives qu’il offre par rapport à d’autres.

Focus sur le paiement ponctuel : définition et caractéristiques clés  

Peu importe le moyen de paiement utilisé (carte bancaire, virement, prélèvement, chèque), réaliser un paiement ponctuel revient à émettre un paiement qui ne sera effectif qu’une seule fois.

Sans récurrence, ce mode de paiement pourra être réalisé de manière instantanée (par exemple, dans le cas d’un virement instantané, d’un prélèvement ponctuel ou d’un paiement par carte bancaire) ou avec un délai selon le moyen de paiement utilisé.

→ Dans le cas d’un virement SEPA classique de type SCT (Sepa Credit Transfer), il faut prendre en compte le délai associé – entre 1 et 3 jours ouvrés habituellement – pour que les fonds soient perçus par la banque bénéficiaire.

Ce mode de paiement sera apprécié par vos clients consommateurs lorsque le paiement est fait pour régler une prestation unique comme par exemple le paiement par le consommateur de votre service ou l’achat en ligne de vos produits.

Focus sur le paiement récurrent : définition et caractéristiques clés  

Le paiement récurrent est un paiement qui aura une fréquence définie lors de sa création avec un montant fixe qui aura été validé au préalable.

Ce mode de paiement est bien souvent privilégié pour un produit ou service avec de la récurrence, par exemple, dans le cadre d’un abonnement ou d’une facturation récurrente.

Une fois le paiement récurrent mis en place, les règlements suivants seront réalisés sans avoir besoin de les valider en amont.

En termes d’exemple, selon le positionnement et le secteur de votre entreprise, vous pourriez mettre en place ce type de paiement pour les cas d’usage suivants : 

• abonnement de vos clients à vos services (énergie, streaming, salle de sport, location mensuelle, etc)
• paiement de vos contrats mensuels (prime d’assurance, crédit, bail, etc).

Paiements récurrents : quels avantages pour les marchands et les consommateurs ? 

Les paiements récurrents offrent un panel d’avantages non négligeables si vous proposez des services de type abonnement nécessitant un paiement régulier :

• Une initialisation rapide et unitaire : même s’il s’agit d’un paiement qui sera réalisé à plusieurs reprises, le paiement récurrent ne nécessitera l’enregistrement des informations principales (IBAN, mandat ou informations relatives à la carte bancaire) qu’une seule fois.
  

→ En effet, l’opération initiale fera office de procédure d’initialisation et les opérations suivantes seront instruites sur la base des informations précédemment récoltées.

• Une planification de vos flux de trésorerie : qui dit paiements à fréquence régulière et avec un montant défini, dit anticipation des règlements reçus. 

→ Vous pourrez anticiper votre trésorerie puisque les paiements (sous réserve d’être acceptés sans échec) arriveront à la date définie.

• Un gain de temps certain : plus la peine de se poser la question tous les mois, grâce à la méthode de paiement que vous aurez choisie, le règlement sera réalisé de manière régulière sans nécessité d’une intervention humaine, de même pour vos clients.

Selon votre activité, privilégier les paiements récurrents est donc plus favorable sur le long terme sous réserve d’automatiser un certain nombre de vos processus de paiements pour vous simplifier la vie.

Pourquoi automatiser vos processus de règlement pour un paiement ponctuel ou récurrent ?

Automatiser vos processus de paiements offre une multitude d’avantages notamment pour les marchands.

En utilisant les technologies modernes et les outils dédiés qui existent sur le marché des paiements, vous pourrez : 

• Gagner en efficacité opérationnelle : aujourd’hui, de nombreuses solutions existent – parmi lesquelles SlimPay – pour vous permettre de réduire le traitement manuel des tâches liées à la gestion des opérations de paiements de votre entreprise (encaissement, remboursement…).
  
  → Les traitements automatisés peuvent vous permettre de diminuer les cas d’erreur humaine et de vous focaliser sur les tâches à valeur ajoutée tout en contribuant à réaliser des économies significatives en ressources.
  
• Gérer plus efficacement votre trésorerie : avoir la capacité de programmer vos paiements reçus (notamment les paiements récurrents) permet de faciliter la gestion de vos comptes de trésorerie futurs en ayant une bonne vision des paiements à venir.
  
• Améliorer l’expérience de vos clients : les technologies modernes et les outils disponibles sur le marché vous permettent d’offrir des méthodes de paiements fluides, flexibles et adaptées à vos usages.
  
  → Ces solutions offrent aussi un très bon niveau de sécurité puisque les transactions seront effectuées moyennant une authentification forte selon le moyen de paiement sélectionné.

Par ailleurs, on observe une diversification des méthodes de paiements dans le monde du paiement : auparavant, le virement SEPA était l’un des moyens de paiements les plus plébiscités et de nos jours, il est mis en concurrence avec de nombreux autres.

Parmi l’ensemble des méthodes de paiements disponibles, quelles sont les différences entre le virement SEPA et ses concurrents (chèque/cash, prélèvement et carte bancaire) ? Pourquoi est-il en déclin et quelle solution privilégier ?

Quelles sont les caractéristiques du virement SEPA pour vos paiements ponctuels et récurrents ?

Faisons maintenant un focus sur le virement SEPA, l’un des moyens utilisés fréquemment pour le règlement de prestations.

Ce mode de règlement vous permet de transférer des fonds en euros, d’une banque émettrice vers une banque destinataire de la zone SEPA.

Il est caractérisé par : 

• le numéro de compte de la banque du bénéficiaire (IBAN) ;
• l’identifiant de la banque du bénéficiaire (BIC). 

Notez d’abord qu’il existe trois types de virements SEPA : 

• Le virement SEPA dit classique ou SCT (Sepa Credit Transfer) : il s’agit du premier type de virement qui a été lancé sur le marché après la création de la zone SEPA.
  
  Il permet le transfert de fonds de compte à compte, autrement dit d’une banque à une autre moyennant un à deux jours ouvrés.
  

En général, le consommateur reçoit les coordonnées bancaires de son prestataire à qui il doit régler une facture.

Sa caractéristique principale repose sur le fait qu’il peut être immédiat (si la date d’exécution demandée correspond à celle du jour) ou différé (si la date d’exécution demandée est postérieure à la date du jour).

• Les virements SEPA permanents : il s’agit là d’une extension du virement SEPA classique.
  

En l’utilisant, le consommateur pourra émettre de manière automatique un virement qui sera programmé à date fixe avec un montant défini avec sa banque.

Si vous choisissez ce type de règlement pour vos clients, il faut savoir que la durée pendant laquelle les opérations de virements pourront être réalisées est paramétrable via l’application ou le site internet de votre établissement financier et qu’il est possible de suspendre à tout moment l’émission d’un virement permanent.

• Le virement SEPA dit instantané ou IP (Instant Payment) : appelé virement instantané, il faut savoir qu’il est en réalité réalisé dans un intervalle de 10 secondes.
  

Ainsi, les fonds sont rapidement transférés entre la banque du débiteur et celle du créditeur, permettant à vos clients de régler leurs factures et prestations dans un intervalle de temps court.

Une autre caractéristique du virement instantané est qu’il est accessible 24 h/24 et 7 jours/7 à partir du moment où la banque recevant le virement et la banque émettrice proposent cette fonctionnalité. 

En revanche, il faut noter que ce type de virement est bien souvent payant dans les banques traditionnelles qui le proposent même si les nouveaux acteurs et PSP proposent ce service à faibles coûts.

Pour des transactions entre entreprises par exemple, comptez autour de 1 € le virement instantané avec un montant plafonné autour de 100 000 € par opération réglée, paramétrable selon les établissements bancaires (en moyenne, les banques traditionnelles positionnent cette autorisation autour de 15 000 €).

Une règlementation est en cours pour forcer les banques traditionnelles à proposer pour les IP un tarif équivalent à celui des SCT, et ce, pour les clients particuliers, professionnels et les entreprises.

En synthèse, voici les différents types de virements SEPA et leur périodicité :

Plusieurs évolutions sont en cours de réflexion, notamment le fait de pouvoir proposer à une clientèle définie (particulier, professionnel, ou encore entreprise) des virements instantanés permanents, alliant ainsi les avantages de ces deux typologies de virement.

Le virement SEPA : moyen de paiement utile pour réaliser un paiement ponctuel ?

Concrètement, aujourd’hui, si vous souhaitez recevoir un paiement ponctuel, vous avez la possibilité de recourir soit à un virement de type SCT, si vous souhaitez par exemple différer la date de paiement dans le futur, soit à un virement de type IP, si vous préférez avoir une option instantanée.

Plusieurs cas d’usage s’offrent donc à vous en tant que marchand pour gérer le règlement de vos prestations pour un paiement ponctuel en plus de différents modes de paiement sur lesquels nous reviendrons plus longuement dans la suite de l’article.

Comme détaillé précédemment, pour utiliser le virement SEPA afin de régler par exemple des factures régulières, le virement permanent sera à privilégier si vous ne souhaitez pas que votre client ait à réaliser l’opération plusieurs fois.

En effet, vous pouvez opter pour que vos consommateurs réalisent un virement de type SCT classique mais cela n’a aucun avantage pour des opérations régulières.

En mettant à disposition le virement SEPA classique pour vos abonnements, vos clients devront re-saisir les virements régulièrement afin de régler leurs opérations, pas forcément avantageux ni pour eux, ni pour vous.

Maintenant que tout cela est dit, analysons les différences fondamentales entre le virement SEPA et les autres moyens de paiements qui existent aujourd’hui afin de voir quelle pourrait être la meilleure alternative pour vous.

Le virement SEPA vs. la monnaie fiduciaire

Par monnaie fiduciaire, on entend le chèque ou l’espèce, moyens de paiements parmi les plus anciens.
Néanmoins, dans cet article, nous ferons un focus volontaire sur le chèque, qui est un mode de règlement traçable contrairement à l’espèce et qui dit règlement d’entreprise dit traçabilité !

Alors, virement SEPA ou chèque pour réaliser un paiement B2B ?

En matière de coûts pour vos clients, c’est le chèque qui gagne, car c’est le seul moyen de paiement qui sera toujours gratuit quel que soit l’établissement financier. 

En effet, même si les règles sont en train de changer sur la facturation des virements IP, aujourd’hui la majorité des banques traditionnelles facturent cette opération autour de 0,80 centimes.

Vos clients seront donc par défaut plus récalcitrants à utiliser ce moyen de paiement de manière régulière.

Pour vous, que ce soit dans un cas ou dans l’autre, c’est pareil puisque l’ensemble des opérations resteront à la main de vos consommateurs et vous n’aurez qu’à attendre… 

Parlons maintenant des délais…

Utiliser un chèque implique un processus long et fastidieux, pour vos clients, comme pour vous.

Côté client, ils devront remplir un chèque dans un monde où la majorité des actions sont maintenant digitales, l’envoyer par voie postale, et attendre un encaissement qui selon la date et l’anticipation pourra causer des rejets s’ils ne sont pas bien gérés.

De votre côté, c’est sensiblement la même chose, il faudra veiller à encaisser les fonds en communiquant le chèque à votre établissement financier puis attendre 24 à 48h pour un encaissement effectif des opérations.

Imaginez vous maintenant reproduire ces opérations tous les mois pour la gestion de vos abonnements ? 

On est d’accord qu’il y a plus optimal ? 🙂

Le virement SEPA vs. la carte bancaire

Une différence importante est à noter pour l’utilisation de ces deux moyens de paiement : qui dit carte bancaire dit utilisation des réseaux existants, majoritairement dominés par les géants américains Visa, MasterCard et American Express.

Ces réseaux facturent un pourcentage non négligeable de divers frais (commission d’interchange, frais réseau et commission de banque), dont certains dépendent du montant envoyé.

A contrario, pour les paiements SEPA, le montant à régler pour un virement de type SCT ou IP est fixé à l’avance et ne dépend pas du montant que votre consommateur vous enverra.

En termes de coûts, avantage donc pour le virement SEPA pour lequel vous pouvez connaître le montant des frais à payer en consultant les guides tarifaires de vos établissements financiers.

Pour ce qui est de la sécurité, les virements traditionnels sont dits plus sûrs, car les fraudes à l’IBAN sont beaucoup moins courantes que les fraudes à la carte bancaire, en tout cas, de nos jours.

Enfin, si nous considérons les montants réglés, les cartes bancaires sont en général utilisées pour le paiement de factures de faibles montants alors que les virements SEPA sont à privilégier pour les paiements de (plus) gros montants.

Dernier critère à prendre en compte en ce qui concerne le taux d’échec face au taux d’acceptation : sur ce point, c’est le virement SEPA qui l’importe également. En effet, sur l’ensemble des paiements réalisés en carte ou en virement, on observe un taux d’échec plus important pour la première que pour le second.

Tableau récapitulatif des différences entre virement SEPA et carte bancaire pour les paiements ponctuels et récurrents :

Virement SEPA vs prélèvement SEPA ?

Ces deux termes sont souvent confondus à tort, car ils reposent sur les mêmes acteurs, mais pas du tout sur les mêmes processus de paiement, notamment en ce qui concerne le donneur d’ordre.

Dans le cas d’un virement SEPA, il faut savoir que le règlement sera exclusivement entre les mains de vos consommateurs finaux.

Ce sont eux qui choisiront la date de virement ainsi que le montant, même si vous pourrez les lui indiquer en amont, libre à lui d’envoyer les fonds quand cela lui chante(ra) 🙂

Et vous le savez, qui dit émission du consommateur dit également risque d’erreurs manuelles sur le montant, chose qui peut nuire à vos finances et provoquer des allers/retours avec vos clients que vous pouvez très bien éviter.

Pire encore, si le client “oublie” de réaliser son virement à la bonne date… votre trésorerie en pâtira alors même que vous auriez pu l’éviter…

Comment ?

En gardant le process de paiement à votre main (ou à la main du prestataire de paiements que vous aurez choisi pour répondre à vos besoins et enjeux).

Concrètement, en utilisant le prélèvement automatique plutôt que le virement c’est vous qui serez en mesure d’initier la demande de paiement et ce pour un règlement ponctuel ou récurrent.

Quels avantages pour vous ? 

La possibilité tout d’abord de prévoir vos flux de trésorerie en gérant les dates d’encaissement et en vous assurant que les fonds soient bien prélevés à cette date.

Ensuite, en tant que marchand, vous serez également sûrs que le bon montant vous sera versé et ce, sans erreur.

Pour conclure cet article, dans un monde dominé par des paiements digitaux, il existe plusieurs possibilités intéressantes pour votre structure, que ce soit pour vos paiements ponctuels ou réguliers.

Côté client, le virement SCT classique a l’avantage d’être majoritairement gratuit avec un taux de rejet faible contrairement au virement instantané IP qui est en général payant (pour les paiements B2B), mais a l’avantage de proposer un transfert de fonds en 10 secondes.

Cela revient pour vous, à choisir entre faire payer vos consommateurs pour obtenir vos fonds rapidement ou attendre plusieurs jours afin que cela soit gratuit pour eux..

Ce type de paiements représente donc une voie possible pour vous mais certainement pas la plus optimale, l’inconvénient majeur étant que vous n’êtes pas maître du processus d’encaissement.

À côté du virement, le prélèvement automatique vous offre, en tant que marchands qui collectez des fonds, l’opportunité d’agir sur le processus de paiement : vous serez à l’initiative de l’émission du règlement (date, montant et fréquence).

En mettant à disposition le prélèvement automatique sur vos parcours de paiements, vous pourrez anticiper vos flux financiers tout en améliorant la satisfaction de vos clients ce qui devrait contribuer à les fidéliser sur le long terme puisqu’aucune action manuelle ne sera requise de leur côté.