Pendant une dizaine d’années, les Fintech ont traversé une période créatrice de valeur avec beaucoup d’initiatives et de lancement d’acteurs. SlimPay a d’ailleurs fait partie des premiers. Nous arrivons aujourd’hui à un moment de consolidation du marché où les entreprises se regroupent pour satisfaire leur croissance et leur volonté de couvrir davantage de zones géographiques. Pour répondre aux besoins des grands marchands, il faut être solide. C’est tout l’objectif du rapprochement avec Trustly qui a été annoncé fin août dernier. Trustly, l’une des entreprises à la croissance la plus rapide d’Europe et acteur international incontournable concernant les paiements directs : un effectif de 900 personnes et un CA de $230 M. Pour SlimPay, c’est un évènement ‘game changer’ qui va nous permettre de nous positionner plus rapidement sur le marché européen du Direct Débit, au premier rang des prestataires de paiement. Interview vérité avec Jérôme Traisnel, le fondateur de SlimPay.
Visions de marché
Jérôme, première question avant de rentrer dans le vif du sujet, quelle est la vision marché commune entre SlimPay et Trustly et qui a fait émerger ce rapprochement ?
La vision commune que l’on a toujours partagé tant chez SlimPay que chez Trustly, c’est que le paiement Account-to-account est le moyen de paiement le plus naturel.
Tout le monde en Europe ou quasiment possède un compte bancaire. La banque est née des moyens de paiement que sont les virement et prélèvement, des moyens de paiement de compte-à-compte en somme.
Il est donc tout naturel que nous ayons dans nos ADN respectifs l’idée qu’utiliser son compte est le moyen le plus simple pour payer.
Bien sûr, le marché ne s’est pas arrêté là. Sont arrivés depuis des années les cartes bancaires avec le réseau Visa Mastercard, Paypal dans un autre style ou encore le mode de paiement Buy Now Pay Later comme le propose entre autres Klarna.
Tous ces modes de paiement ont un point en commun : ils sont intermédiés et constituent des offres plus complexes.
Je m’explique. Avec la carte, le consommateur a le choix de faire un achat à crédit ou en paiement différé, voire pire, de régler en Buy Now Pay Later, qui, pour le coup, provoque des problématiques d’endettement.
Le consommateur final paie avec de l’argent qu’il n’a pas et dont le coût du crédit ne fait qu’augmenter, particulièrement en ce moment.
A la fin, ces moyens de paiement complexes et intermédiés proposent une offre très alléchante pour le consommateur mais crée une dette sociale financée par le marchand qui lui-même répercute les surcoûts sur le consommateur.
Il ne faut pas être dupe ! Avec ces offres de Buy Now Pay Later, il y a un tel risque de non-paiement et une telle envolée des coûts d’interchange et coût du crédit que ces offres coûtent de plus en plus cher aux marchands et aux consommateurs.
Nous, avec Trustly, on croit que le paiement Account-to-account est le mode de paiement le plus sûr et le moins cher pour le consommateur car justement non-intermédié. Le consommateur fait confiance à sa banque de manière naturelle, il paie avec son compte bancaire et cela n’inclut aucun intermédiaire.
Open banking et Account-to-Account
On voit bien que tant chez Trustly que SlimPay, vous n’avez cessé de travailler le paiement direct. C’est cette obstination qui vous lie ?
Oui, c’est vrai que l’on a la même obstination !
De notre côté chez SlimPay, nous venons des paiements pull, c’est-à-dire à l’initiative du payé et nous avons abordé ce marché précisément parce que la carte était inefficiente dans les paiements récurrents. Pour nous et ce dès le début, l’application du paiement compte-à-compte pour des paiements récurrents était évidente.
De son côté, Trustly est plutôt arrivé par le push sur des paiements de grands montants, des paiements risqués comme l’achat de billets d’avion, l’argent dépensé aux jeux en ligne ou encore dans le cadre de payouts pour les assurances par exemple. Dans ces situations, la carte est inefficace car elle est plafonnée.
Donc, par deux voies différentes, nous sommes arrivés tous les deux à la même conclusion : dans ces types de paiements, le compte-à-compte est le mode de paiement le plus évident.
Ensemble, on a donc cette conviction que le paiement A2A va prendre une place significative dans les paiements en ligne parce qu’il fait preuve aussi d’un parcours de plus en plus simplifié.
D’ailleurs, je pense que plus le parcours de paiement sera qualitatif et simple, moins le consommateur utilisera sa carte bancaire.
Il suffit juste de regarder le marché : le paiement compte-à-compte décolle en Angleterre et en Hollande, il dépasse largement la carte bancaire dans les paiements en ligne.
Cependant, le marché est inégal. L’Europe du Nord est plus mature sur l’adoption de l’account-to-account, des paiements ou virements instantanés ou de l’open-banking.
La Suède est un pays très mature là dessus, la France est encore un peu balbutiante. Mais effectivement, l’un des piliers de ce rapprochement entre Trustly et SlimPay, c’est de parier sur le tour de l’Europe du Sud prochainement et de travailler dans ce sens !
Enfin, il y a une autre raison qui motive cette vision commune et notre stratégie conjointe : c’est l’Europe. En effet, il y a une question de souveraineté européenne dans le moyen de paiement. On doit se protéger en somme des deux grands acteurs américains que sont Visa et Mastercard dans les décisions qu’ils peuvent prendre directement ou indirectement. Il est urgent que l’Europe puisse se doter d’un système de paiement autonome et c’est dans ce sens que la Commission européenne a fait le choix du paiement Compte-à-Compte.
C’est pour cette raison qu’elle pousse l’open banking et le paiement instantané parce que nous n’avons besoin que de banques européennes et d’acteurs européens.
Bref, tout va dans notre sens en tout cas !
Ambition
On voit bien la vision commune et c’est très clair. Pourrais-tu détailler la façon dont vous voyez l’avenir avec Trustly ?
De chaque côté, autant chez Trustly que SlimPay, nous voyons bien que le besoin des clients est d’avoir un système de paiement le plus efficace avec le moins d’erreurs et le moins de fraude possible au coût le plus abordable et tout cela, avec le meilleur parcours consommateur pour un taux de conversion maximal.
Cela fait beaucoup ! Mais c’est justement notre métier.
Chez SlimPay, nous essayons de répondre précisément à ce besoin. Je prends juste un exemple. Il y a un peu plus d’un an, nous avons lancé SlimCollect, qui est une solution pour rendre le prélèvement automatique dans le cadre d’abonnements beaucoup plus efficace en limitant la fraude et en travaillant le parcours client.
Nous avions préempté à notre niveau l’intérêt de l’open banking concernant les paiements récurrents, signifiant que l’on avait eu une bonne réflexion marché. Le but maintenant est de savoir comment on développe massivement cette utilisation en rendant plus facile ce type de service versus d’autres moyens de paiement.
Les retours que nous avons eu de nos clients sont très encourageants. Nous savons que nous sommes dans la bonne direction en termes d’adoption. Mais, le point crucial reste le parcours client !
Il a besoin d’être simplifié au maximum et ne comporter que le minimum d’étapes. Mon ambition avec SlimPay, c’est d’apporter le meilleur parcours client possible pour révolutionner le paiement récurrent.
Aujourd’hui, nous avons trouvé chez Trustly les technologies qui sont clés pour délivrer le produit que nous voulons faire et donner une nouvelle expérience du paiement.
Expérience client future
On veut en savoir plus ! Quelle sera cette expérience client révolutionnaire ? Peux-tu nous en dire quelques mots ?
Dans le parcours que nous envisageons, le consommateur final pourra faire l’expérience d’un parcours de paiement qui soit Waouh, c’est-à-dire avec le moins d’étapes possible, tout en préservant la plus forte sécurité.
Idéalement, le consommateur n’aura rien à taper, ni à entrer de données : il n’aura qu’à s’authentifier pour se faire reconnaître et valider. Tout ceci avec très peu d’écrans et une sécurité optimale.
C’est précisément ce en quoi nous travaillons tous les jours.
Et pour nos clients ?
Une dernière question Jérôme. L’annonce du partenariat avec Trustly a eu lieu le 29 août dernier, qu’est-ce que cela va concrètement changer pour les clients de SlimPay dans les prochaines semaines ?
Évidemment, il y a la vision du futur de notre produit avec tout ce que nous comptons lancer pour révolutionner l’expérience client dans le monde du paiement récurrent. J’en ai beaucoup parlé, donc je ne reviens pas dessus !
A court terme, il y a de nombreux gains pour nos clients embarqués où ils vont pouvoir bénéficier de propositions de valeur que nous n’avions pas avant.
Par exemple, nous allons récupérer des méthodes de paiement spécifiques à certains pays, notamment l’Angleterre avec le système de paiement BACS mais aussi, la Suède avec Autogiro
Pour nos clients internationaux ou qui ont des velléités à se développer à l’international, nous pourrons les accompagner dans leur croissance au niveau de leurs moyens de paiements récurrents.
Autre avantage : nous serons capables prochainement de faire des transferts de fonds avec une conversion devise (Ndlr : FOREX). Globalement, nous pourrons accompagner nos clients dans leur croissance à l’international, quel que soit le pays en Europe.
Enfin, il y a aussi la complémentarité de notre offre avec celle de Trustly : nos clients qui ont collecté leurs paiements chez nous pourraient faire du push avec les produits complémentaires de notre partenaire.
Mais tout ceci va se développer dans les prochains mois ! Nous avons plein de nouvelles histoires à écrire avec nos clients déjà présents en cette nouvelle période.
