La lutte contre la fraude est un enjeu clé pour l’ensemble de la chaîne de valeur des paiements et cela passe, entre autres, par la vérification de l’IBAN.
En effet, que ce soit pour les banques, les prestataires de services de paiements ou pour vous marchands, être sûr qu’un paiement aboutisse est l’affaire de tous !
Ainsi, des mécanismes se sont développés d’années en années notamment pour les paiements SEPA afin de s’assurer que le virement ou le prélèvement atteigne bien son destinataire.
Pour se faire, la vérification de l’IBAN est la première problématique que les établissements financiers ont tenté d’adresser.
Alors, si vous souhaitez savoir comment tout cela fonctionne et comment fonctionne la vérification de l’IBAN et ce que nous proposons sur le sujet chez Slimpay ? Let’s go !
Qu’est ce qu’un IBAN et à quoi il sert ?
L’IBAN ou International Bank Account Number correspond à un identifiant ou une référence unique de compte au sein d’un établissement bancaire.
Cet identifiant est composé d’une suite de lettres et de chiffres dont le format dépend du pays, les deux premières lettres étant pour le code pays du destinataire.
Par exemple en France, l’IBAN commencera toujours par les lettres « FR » suivi d’une chaîne de 25 caractères comportant lettres et chiffres qui représentent :
- Le code associé à la banque détentrice du compte sur 5 chiffres
- Le code du guichet de la banque traitant l’opération sur 5 chiffres
- Le Numéro de compte sur 11 caractères comprenant chiffres et lettres
- La clé de contrôle de l’IBAN sur 2 chiffres
Chose importante à savoir, l’IBAN est aujourd’hui LA référence indispensable pour réaliser un paiement au sein de la zone SEPA, que ce soit un prélèvement ou un virement (instantané ou classique).
Pourquoi vérifier un IBAN ?
Aujourd’hui, lors de la saisie d’un IBAN, des erreurs peuvent subvenir.
Comme dit précédemment, la chaîne de caractères qui compose l’IBAN est relativement longue et l’erreur étant humaine, des incohérences peuvent survenir, fortuites ou choisies.
Dans le cas des marchands, si l’IBAN est erroné et ne correspond pas à un compte existant, alors l’opération sera rejetée ce qui peut entraîner des frais pour non-respect des délais de paiement.
Et il est fort à parier que ce genre de situation n’est pas enviable pour la trésorerie et la pérennité de votre entreprise.
Même si aujourd’hui le prélèvement est l’un des moyens de paiements les moins fraudés, il en existe néanmoins et d’autres raisons pour la vérification d’un IBAN peuvent être mises en avant.
Pour que vous puissiez saisir les conséquences d’un IBAN non vérifié, rien ne vaut de bons exemples 😊
Cas numéro 1 : Les “faux” prélèvements : le marchand fraudeur s’enregistre en tant qu’émetteur de prélèvement auprès d’un prestataire de services de paiements et émet des prélèvements massifs vers des IBAN qu’il a obtenu illégalement.
Cas numéro 2 : L’usurpation d’IBAN pour la souscription à un service (récurrent ou non) : il s’agit d’une fraude côté consommateur dans laquelle le consommateur communiquera un numéro de compte qui ne sera pas le sien. Il bénéficie ainsi du service auquel il a souscrit sans que ce soit lui qui règle la facture finale.
En chiffres cela donne :
Mais alors comment fonctionne un vérificateur d’IBAN ?
Comment l’IBAN sera-t-il vérifié ?
La vérification d’un IBAN s’effectue de manière séquentielle avec, comme point d’entrée, la saisie d’un IBAN par vos consommateurs.
Post saisie, le vérificateur d’IBAN vérifiera le format tel que défini dans la première partie de cet article afin d’identifier pour commencer le code pays qui permettra de connaître le nombre de caractères requis pour le numéro de compte.
A titre d’exemple voici quelques formats des pays voisins :
- En Belgique : L’IBAN sera composé :
- du code pays
- d’une clé de contrôle,
- du compte banque,
- du numéro de compte bancaire,
- du chiffre d’indicatif national
Par exemple : BE12 3456 8901 2345
- En Allemagne : L’IBAN sera composé :
- Du code pays,
- D’une clé de contrôle,
- Du code banque,
- Du numéro de compte bancaire
Par exemple : DE12 3456 7890 1234 5678 90
- En Espagne : L’IBAN sera composé :
- Du code pays,
- D’une clé de contrôle,
- Du code banque,
- Du code agence,
- Du chiffre d’indicatif national,
- Du numéro de compte bancaire
Par exemple : ES12 3456 7890 1234 5678 9012 34
Comme vous pourrez le constater, la taille de l’IBAN diffère selon le pays, c’est pourquoi un vérificateur d’IBAN se doit de prendre en compte les deux premiers caractères correspondant au code pays pour déterminer le format attendu.
Une chose importante commune à l’ensemble des IBAN de la zone SEPA est la clé de contrôle, peu importe sa position dans la chaîne de caractère du numéro de compte.
Pour le calculer, différentes options existent pour les prestataires de services de paiement :
- Développer des algorithmes qui permettent de vérifier la cohérence entre l’ensemble des données et la clé de contrôle selon le pays,
- Utiliser des API (Application Programming Interface) et les intégrer directement au niveau du parcours de paiements,
- Faire appel à un référentiel spécifique qui permet de stocker l’ensemble des règles de gestion spécifique par pays, c’est souvent le cas des banques traditionnelles.
Peu importe la méthode utilisée, le vérificateur d’IBAN s’avère être un outil indispensable dont les avantages sont non négligeables.
Quels avantages pour vos marchands ?
Vous vous en doutez, ajouter un vérificateur d’IBAN pour vos virements et prélèvements vous apporte des bénéfices tels que :
- Prévention de la fraude : la lutte contre la fraude est l’un des nerfs de la guerre quand on pense aux paiements. Utiliser un vérificateur d’IBAN (ou passer par un prestataire de service qui le propose 😊) vous permettra de vérifier l’existence et l’authenticité de l’IBAN et de prévenir les éventuelles fraudes
- Amélioration de l’efficacité opérationnelles : vous savez probablement que les paiements en erreur génèrent bien trop souvent des traitements manuels. Ainsi, en vérifiant les IBANs de vos clients en amont, cela vous permettra de consacrer moins de ressources et moins de temps pour vous focaliser sur les activités à valeur ajoutée de votre entreprise
- Conformité des données : n’oublions pas que tout ceci reste dans un cadre réglementaire strict où la sécurité et la lutte contre le blanchiment d’argent sont des points très suivis par les institutions financières européennes.
Et pour vos consommateurs ?
Vos consommateurs seront également gagnants et sereins d’esprit ce qui mènera aux avantages suivants :
- Augmentation de la satisfaction : En prévenant les consommateurs le plus tôt possible, vos consommateurs auront l’occasion de corriger les informations avant la fin du processus de paiement. Cela leur permet d’éviter la déception en fin de parcours lorsque les informations saisies sont incorrectes.
- Augmentation de la confiance : En prévenant de la conformité de l’IBAN, même inconsciemment, vos clients se rendront compte des mesures prises pour augmenter la sécurité des opérations de paiement.
- Garantie de paiements : surtout dans le cadre d’un prélèvement, le fait de savoir que le paiement s’est bien passé et que le prélèvement en temps et en heure sera fait rendra de facto vos consommateurs plus libres d’esprit (sous réserve que le compte soit cependant approvisionné 😊)
Vous l’aurez donc compris, les avantages sont non négligeables tant pour vous que pour vos consommateurs.
Et pour vous aidez à y voir plus clair, saviez-vous que Slimpay intègre direction la vérification de l’IBAN ?
Comment Slimpay vérifie les IBAN ?
Pour vérifier les IBAN, Slimpay utilise un système de vérification à trois niveaux :
- Le format de l’IBAN telle que précédemment détaillée,
- La validité du code banque et du code guichet
- L’utilisation du code banque et du code guichet
Avec ce contrôle à 3 niveaux, Slimpay réduit le risque d’échec de paiement.
A noter que ces contrôles seront réalisés pour tous les IBANs utilisés pour réaliser des paiements via les solutions proposées par Slimpay.
Ainsi, pour vous qui avez des attentes fortes sur la réception de vos paiements en temps dûs, la validation de l’IBAN au préalable est un gage de sécurité de recevoir les fonds en temps voulu.
Vous l’aurez compris, le vérificateur d’IBAN est aujourd’hui un outil indispensable pour vous offrir une couche de tranquillité et d’assurance en plus.
Alors, même si d’autres évolutions sont en cours sur le sujet, dans le secteur des paiements, la vérification de l’IBAN est un des enjeux principaux des prestataires de paiements qui proposent des paiements SEPA à minima, tel que nous le faisons chez Slimpay 😊
Et pour l’avenir, nous pensons que conjuguer les technologies permettant de vérifier les IBAN et les technologies émergentes telles que l’IA ou le machine learning qui se développent dans le secteur des paiements permettrait de standardiser les pratiques de vérification et d’améliorer la sécurité des paiements à l’échelle internationale.
Qu’en pensez-vous ? 😊
