Dans le monde dans lequel nous évoluons, l’acte de paiement se doit d’être rapide, sécurisé, simple et digitalisé… Et c’est exactement le cas du virement instantané, qui est vu, depuis son lancement, comme une vraie révolution dans les paiements.
Vous en conviendrez, en tant que marchand, pouvoir bénéficier d’une solution rapide pour recevoir vos paiements est une aubaine tant pour votre trésorerie au quotidien que pour la fluidité de vos opérations, afin de pouvoir rester compétitif vis-à-vis des attentes de vos consommateurs… oui, mais selon le cas d’usage. 🙂
Dans cet article, nous vous dirons tout sur le virement instantané avec un focus sur le virement instantané SEPA, de sa genèse aux évolutions qui en découlent.
Le virement instantané fait partie des grands sujets qui taraudent les prestataires de services de paiement et les entreprises, notamment celles qui gèrent des paiements récurrents.
Avant d’évoquer l’avenir du virement instantané, commençons par décrire son fonctionnement et sa genèse afin que vous puissiez avoir une bonne vision de la manière dont il fonctionne.
Fonctionnement du virement instantané
La vitesse de traitement des opérations de paiement est un enjeu clé pour le développement des usages autour des paiements digitaux.
C’est dans cet objectif que l’initiative autour du virement instantané a été lancée courant 2014 avec une mise en place par les établissements financiers sur l’année 2017.
Avant de vous expliquer les spécificités du virement instantané, il est important d’en comprendre le fonctionnement : il s’agit d’un système de transfert d’argent qui permet d’envoyer une somme déterminée entre deux comptes bancaires, et ce, de manière dite instantanée.
La Banque centrale européenne définit le virement instantané comme « une solution de paiement électronique disponible en permanence (24/7/365) et permettant, de manière immédiate ou quasi immédiate, une compensation interbancaire de la transaction et un crédit du compte bénéficiaire du paiement, avec confirmation de l’opération auprès du payeur dans les quelques secondes suivant l’initiation du paiement ».
Depuis son apparition, les systèmes de paiements traditionnels tels que le chèque ou encore la carte bancaire sont de plus en plus remis en cause du fait de leurs limites.
Par exemple, la rapidité est bien un élément déterminant pour les paiements d’aujourd’hui et de demain, et concrètement, c’est précisément la grosse limite du chèque.
En matière de caractéristiques, le virement instantané répond à des critères d’instantanéité, de disponibilité et d’utilisation de masse.
Voyons concrètement quels en sont les contours de manière détaillée.
Quel est le délai pour un virement instantané : un virement en temps réel ?
Lorsque l’on évoque le virement instantané, la majorité des gens pensent à un virement en temps réel.
Dans les faits, un certain nombre de contrôles doivent être effectués par la banque qui émet le virement, notamment des contrôles autour de la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme (LBC-FT) que nous ne détaillerons volontairement pas dans cet article.
La durée de traitement dite standard et mise en application par la majorité des banques pour le virement instantané est de 10 secondes, mais on note que, dans les faits, cette durée peut être étendue jusqu’à 25 secondes.
Ce laps de temps comprend le temps entre l’émission du virement par la banque émettrice et la réception d’une confirmation par cette même banque (ou d’un rejet en cas de problème) que l’opération a bien été traitée et que l’argent a été envoyé sur le compte bancaire du bénéficiaire.
N. B. Dans le cas d’un paiement d’un consommateur vers les comptes de votre société, c’est bien le temps imparti entre l’émission d’un virement instantané par vos consommateurs depuis leurs espaces bancaires et la réception des fonds dans les comptes de votre structure, si vous ne passez pas par un prestataire de services de paiements (PSP).
Le virement instantané : un virement disponible en tout temps ?
Comme indiqué dans la définition donnée par le Conseil européen des paiements, les virements instantanés sont disponibles en tout temps, ce qui signifie concrètement 24h/24h, 7 jours/7 et sur les 365 jours de l’année.
À noter qu’une des caractéristiques fortes du virement instantané est qu’il est irrévocable : une fois l’ordre de paiement passé, il ne peut plus être annulé.
Une garantie supplémentaire pour vous, en tant que marchand, que le paiement sera réalisé, non ? 😉
Le virement instantané : où est-il utilisé ?
Le virement instantané est utilisé à travers le monde dans de nombreux pays sous le nom de Instant payment.
La zone euro est également concernée depuis l’introduction du moyen de paiement SCT Inst, encore appelé virement instantané SEPA.
Le virement instantané prend le pas sur le virement dit classique (SCT) en matière de zone géographique, à savoir, les 34 pays dont les 27 pays de l’Union européenne, avec le Royaume-Uni qui vient de la quitter, ainsi que l’Islande, la Suisse, la Norvège, Monaco, Saint-Marin et le Liechtenstein.
Ainsi, ce sont plus de 500 millions de consommateurs qui sont atteignables grâce à ce mode de paiement instantané.
Le virement instantané : le paiement de demain en Europe ?
Contrairement aux virements SEPA classiques qui peuvent prendre plusieurs jours pour être traités, les virements instantanés offrent la possibilité de voir les flux entrants ou sortants sur les comptes de votre entreprise en peu de temps.
Jusque-là, nous n’avons pas parlé de tarif, chose qui, vous en conviendrez, est à prendre en compte si vous voulez que vos clients l’utilisent afin de régler les montants dus.
Le virement instantané est aujourd’hui gratuit dans la majorité des banques en ligne, parfois avec un plafond de paiement pour en garantir sa gratuité.
Côté banque traditionnelle, c’est jusqu’à présent différent, avec une grosse limite : la plupart des banques facturent le service entre 0,80 € et 1 €… et certaines banques ne le proposent même pas. 😮
Mais… saviez-vous que les choses sont en train de changer ?
En effet, côté tarif, le virement dit classique est gratuit depuis son adoption, ce qui creuse les écarts avec le virement instantané souvent facturé. Le Conseil européen a donc planché sur les axes d’amélioration afin d’augmenter le taux de pénétration du virement instantané.
Deux axes majeurs d’amélioration ont été mis en avant :
- l’obligation, pour une banque ou établissement financier, de pouvoir proposer le virement instantané dans la mesure où elle propose le virement classique ;
- la nécessité de proposer des conditions tarifaires adéquates : le virement instantané devra être proposé au même coût qu’un virement SEPA classique.
Les deux grosses nouveautés que nous venons d’évoquer vont, pour sûr, changer le paysage des moyens de paiements en Europe, et donc en France, avec un moyen de paiement qui est déjà de plus en plus utilisé.
Le virement instantané : quelles perspectives ?
En France, par exemple, sur l’année 2022, selon l’Observatoire de la Sécurité des Moyens de Paiement, la hausse constatée en matière d’usage pour le virement instantané est de 85 % en volume et 135 % en montant par rapport à l’année précédente !
À noter, en complément, qu’il s’agit, en plus, de l’un des paiements les moins fraudés (0,044 %), avec un taux nettement inférieur à celui de la carte.
Le diagramme ci-dessous du rapport 2022 de l’Observatoire de la Sécurité des Moyens de Paiement représente le montant de fraude, en euros, pour 100 000 € par typologie de paiement.
En levant les principaux freins à l’usage du virement instantané et dans un contexte de développement rapide du digital et des paiements, il y a fort à parier que le virement instantané se substituera au virement classique selon le côté où l’on se place.
Le virement instantané : quelles perspectives pour les consommateurs ?
Pour vos consommateurs, le virement instantané peut s’avérer fort utile dans les cas suivants :
- pour ne pas attendre d’être débité à une date parfois méconnue et pouvoir suivre leurs comptes au plus près,
- pour réaliser un virement ponctuel, mais avec un caractère urgent,
- pour régler une facture à échéance passée.
Avec les nouveautés sur les virements instantanés, les questions du tarif ainsi que de la mise à disposition du virement instantané dans les banques ne se poseront plus : l’avenir nous dira donc si ce mode de paiement deviendra l’un des favoris de vos clients… 🙂
Qu’en est-il des cas d’usage du virement instantané pour vous, marchand ?
Le virement instantané : quelles perspectives pour les marchands ?
Pour les marchands, l’intérêt du virement instantané dépendra des solutions ou services que vous proposez :
- dans le cadre de paiements ponctuels : ce moyen de paiement peut clairement avoir son intérêt de par son caractère instantané (exemple : remboursement, paiement ponctuel, rejet…) ;
- si vous proposez des services d’abonnement avec une récurrence : pas sûr que le virement instantané soit le mode de paiement à privilégier.
Comment faire pour gérer vos paiements pour des services récurrents ?
En tant que marchand, finalement, avez-vous réellement besoin d’un mode de paiement qui propose des virements instantanés pour recevoir vos paiements ? N’est-il pas plus important d’avoir une solution de paiement fiable, robuste, et surtout qui vous permettra d’automatiser votre processus de collecte de paiement ?
Eh bien nous avons une solution pour vous, avec les produits que nous proposons chez Slimpay.
À titre d’exemple, voici trois produits disponibles dans la solution SlimCollect qui devraient vous aider :
→ SlimCollect Recurring : pour la gestion de vos paiements récurrents
Une solution fiable et robuste par prélèvement automatique
→ SlimCollect Pay : pour encaisser des paiements ponctuels
Une solution approuvée par vos clients via leur application bancaire mobile
→ SlimCollect Verify : pour collecter des numéros de compte vérifiés
Une solution sécurisée vous permettant de vérifier les données clés de vos clients
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En passant par les solutions SlimPay, les paiements vous sont envoyés dans un délai parmi les plus courts du marché, à savoir, à J+1 pour les prélèvements automatiques.
De quoi répondre à vos enjeux en tant que marchand, non ? 🙂
