L’évolution rapide des fintechs ces dix dernières années a bouleversé les méthodes de paiement traditionnelles, ouvrant la voie à des solutions innovantes et adaptées aux besoins des consommateurs.
Au cœur des dernières évolutions se trouve Wero, une nouvelle solution de paiement instantané qui promet de marquer un tournant dans la manière dont les transactions marchandes s’effectuent, avec le dessein de venir concurrencer les géants des GAFA en place sur le marché des wallets.
Mais de quoi s’agit-il précisément ? Quels sont les enjeux et les apports de Wero pour les utilisateurs ?
Faisons le point avec Jérôme Traisnel, CEO de SlimPay du groupe Trustly.
Qu’est ce que Wero ?
Wero est le fruit de l’European Payments Initiative (EPI), une collaboration entre certaines banques et prestataires de services de paiement européens visant à créer une solution de paiement instantané et unifiée avec des ambitions paneuropéennes.
L’EPI, lancée par un consortium de 16 banques et sociétés de services financiers, vise à développer une solution de portefeuille numérique (wallet) nommée Wero.
Cette initiative est née de la volonté de renforcer la souveraineté européenne dans le domaine des paiements numériques, en réponse à la domination des géants technologiques non européens.
L’EPI et Wero ambitionnent de couvrir à terme toute l’Europe, en proposant une gamme complète de fonctionnalités de paiement, y compris les virements instantanés, les transactions en ligne, et les programmes de fidélité.
Wero : banques constitutives et rachats
Les banques fondatrices de l’EPI incluent de grands noms tels que le Groupe BPCE, BNP Paribas, La Banque Postale, Société Générale en France, Deutsche Bank et DSGV en Allemagne, ING aux Pays-Bas, et KBC en Belgique.
Ces institutions financières ont uni leurs forces pour investir dans le développement de cette solution de paiement paneuropéenne, avec l’objectif de proposer une alternative aux paiements par carte ou par chèque, notamment en France.
Pour accélérer son développement et enrichir son offre, l’EPI a procédé à l’acquisition de plusieurs systèmes de paiement existants, dont le néerlandais Currence iDEAL, la plateforme luxembourgeoise Payconiq International, et la solution de paiement mobile française Paylib.
Ces acquisitions permettent à l’EPI de bénéficier d’une expertise technique et d’une base d’utilisateurs établie, facilitant ainsi la transition vers la nouvelle solution Wero.
Wero : Quel positionnement ?
Wero se positionne comme une solution innovante et sécurisée, offrant des paiements instantanés et une série de services à valeur ajoutée tels que l’identification numérique (e-ID) et l’intégration de programmes de fidélité des commerçants.
L’EPI prévoit de lancer Wero d’ici mi-2024 en Belgique, en France, et en Allemagne, avant de s’étendre aux Pays-Bas et à d’autres pays européens.
L’ambition de cette solution est de s’adapter graduellement à tous les scénarios de paiement usuels :
- en commençant par les transferts d’argent entre particuliers (P2P),
- puis de consommateurs vers professionnels (P2Pro),
- suivis par les transactions effectuées sur internet,
- pour terminer avec les règlements en magasin.
L’initiative Wero de l’EPI veut représenter une avancée majeure dans l’unification et la modernisation des paiements numériques en Europe.
En s’appuyant sur les forces combinées de certaines banques européennes et en intégrant des solutions de paiement existantes, Wero vise à offrir une alternative compétitive aux systèmes de paiement internationaux (réseaux de cartes VISA et Mastercard en particulier), tout en soutenant la souveraineté et l’innovation financière européenne.
Pour Jérôme Traisnel, CEO de SlimPay du Groupe Trustly, « Wero est une excellente nouvelle pour le marché car cela vient confirmer la maturité du paiement de compte à compte et de l’open banking et cela va également éduquer le marché et les clients tout au long de son évolution. »
Où en sont les paiements instantanés en Europe ?
Wero bénéficie d’un contexte réglementaire assez favorable.
En effet, les récentes évolutions en matière de virements instantanés en Europe, et plus spécifiquement en France, marquent un tournant significatif, promettant de transformer la manière dont consommateurs et entreprises gèrent leurs transactions quotidiennes.
Fin février 2024, le Conseil de l’Union européenne a pris une décision majeure visant à rendre les virements instantanés plus accessibles et économiques à travers l’Europe.
→ Cette initiative vise à harmoniser les frais associés aux virements instantanés, les rendant gratuits ou moins chers, selon les frais bancaires existants.
→ Cette mesure impose aux banques de proposer des virements en moins de 10 secondes, disponibles 24/7, dans tous les pays de la zone euro, sans que les frais ne dépassent ceux des virements traditionnels.
→ La mise en place de cette réglementation est prévue pour l’automne 2025 pour les pays utilisant déjà l’euro. Les pays n’ayant pas adopté la monnaie unique bénéficieront d’un délai supplémentaire, jusqu’en 2027 ou 2028, pour les paiements effectués depuis un compte libellé dans leur propre devise.
Cette évolution représente une avancée notable dans l’intégration financière européenne, facilitant les transactions transfrontalières et renforçant l’efficacité du marché unique.
→ Pour les consommateurs, cette évolution signifie une réduction significative des coûts et des délais de transaction.
- Les virements instantanés permettront de transférer de l’argent en dix secondes à tout moment, y compris en dehors des heures de bureau, non seulement à l’intérieur du même pays mais également vers un autre État membre de l’Union européenne.
- En France, où les virements sont souvent gratuits, cette mesure devrait bénéficier à la majorité des clients, rendant les virements instantanés largement accessibles sans surcoût.
→ Pour les entreprises, l’impact est tout aussi positif.
- La possibilité de réaliser des transactions instantanées à faible coût améliorera la fluidité des encaissements et des règlements, contribuant à une gestion de trésorerie plus efficace et à la réduction des pénalités de retard.
- Cette évolution est également un pas en avant dans la lutte contre la fraude, les banques étant tenues de vérifier la correspondance entre le numéro de compte et le nom du bénéficiaire avant l’exécution du paiement.
Wero : une nouvelle solution de paiement parmi les autres
Nous percevons l’arrivée de Wero comme une excellente nouvelle pour le marché, validant la maturité et la viabilité des virements instantanés. Wero va enrichir l’écosystème des paiements de compte à compte et de l’Open Banking.
Le soutien de nombreuses banques majeures à cette initiative confirme non seulement la fonctionnalité de ces technologies mais aussi leur acceptation croissante parmi les acteurs financiers traditionnels.
Cela indique clairement que les virements instantanés ne sont pas seulement une possibilité mais deviennent une réalité courante dans les transactions quotidiennes des consommateurs.
Mais il ne faut pas oublier que Wero est une nouvelle solution de paiement parmi d’autres, dans un marché qui compte déjà de nombreux acteurs.
Contrairement d’ailleurs à SlimPay, qui s’est spécialisé dans les paiements récurrents depuis plus d’une décennie et qui a récemment rejoint le groupe suédois Trustly, Wero n’a pas pour ambition de se développer sur ce segment.
Assez intéressant également selon nous, Wero se positionne audacieusement pour rivaliser avec les géants des paiements mobiles tels que Google Pay et Apple Pay.
Cette ambition de reconquérir une part du marché dominée par ces opérateurs majeurs est non seulement audacieuse mais aussi bénéfique pour le secteur financier, stimulant l’innovation et offrant aux consommateurs plus d’options pour leurs besoins de paiement.
De notre côté, l’arrivée de Wero nous conforte davantage encore dans notre roadmap pour répondre aux besoins des marchands dans la réduction des abandons de transaction, dans l’optimisation de l’expérience utilisateur et dans l’amélioration de la life time value de leurs clients, en maximisant leurs interactions financières et leur fidélité.
