Pour les entreprises évoluant dans le numérique, où les paiements jouent un rôle de plus en plus important, vous aurez sûrement entendu parler de plusieurs types de produits pour gérer vos transactions récurrentes.
En effet, deux options majeures se dessinent lorsqu’on parle de transactions récurrentes, à savoir, le prélèvement SEPA, réalisé suite à la signature du mandat de prélèvement SEPA, et le prélèvement par carte bancaire, une fois que le débiteur a rentré les informations nécessaires à l’autorisation de prélèvement.
Choisir la méthode de paiement appropriée à vos besoins en matière de services de prélèvement récurrent est crucial pour la pérennité de la trésorerie de votre entreprise et pour la satisfaction de vos clients (sur le plan des coûts, de la sécurité, de la fiabilité…).
Comparons ces deux modes de paiement que sont le paiement issu d’un prélèvement par carte bancaire et le paiement issu d’un prélèvement SEPA, afin de pouvoir en discerner les tenants et les aboutissants.
Prélèvement SEPA et prélèvement par carte bancaire : quelles différences de mise en place ?
Ces deux moyens de paiement reposent sur l’enregistrement d’un certain nombre de données pour être mis en place.
→ Concernant le prélèvement SEPA, il nécessite une autorisation représentée sous la forme d’un mandat SEPA qui doit détailler les informations essentielles des prélèvements à venir (montant, coordonnées bancaires du créditeur, dates d’échéance, type de prélèvement bancaire…).
Une fois complété et signé par le client, ce formulaire devient une autorisation formelle de prélèvement automatique qui autorise une entreprise appelée « créancier », vous en tant que marchand, à débiter un compte en banque tiers, celui du consommateur.
Le fait que l’autorisation de mandat SEPA soit échangée entre les parties prenantes représente un cadre légal certain entre elles, moyennant le temps de mise en place du mandat et le temps nécessaire pour réaliser le prélèvement.
→ Pour ce qui est de la carte bancaire, l’initialisation se fait suite à l’enregistrement des informations liées au support physique (données de la carte bancaire : numéro de la carte, date d’expiration, code de validation) du consommateur.
Le prélèvement par carte bancaire ne nécessite donc pas d’autorisation formelle de prélèvement comme c’est le cas pour le prélèvement SEPA, ce qui simplifie son usage.
Prélèvement SEPA et prélèvement par carte bancaire : quelles différences en matière de coûts ?
En utilisant le prélèvement automatique SEPA, les fonds sont transférés de compte à compte, c’est-à-dire directement du compte en banque du débiteur vers celui du créditeur sans passer par les réseaux de cartes traditionnels tels que VISA et MasterCard.
Cela entraîne la gratuité des frais pour l’ensemble des prélèvements réalisés en France et dans la zone d’échange européenne unique (SEPA).
Cependant, si vous souhaitez vous étendre à une échelle plus grande, en dehors de la zone SEPA, le prélèvement par carte bancaire offre l’avantage de permettre de réaliser vos opérations de paiements sur d’autres zones géographiques via les réseaux de cartes Visa, MasterCard, CB et American Express, soit une présence dans plus de 200 pays.
À noter que les frais de base ponctionnés par ces réseaux sont en moyenne de 1,3 % à 3,5 %, auxquels s’ajoutent parfois des frais complémentaires qu’il faut prendre en compte si vous souhaitez choisir une solution pour gérer vos paiements récurrents, notamment pour des solutions B2B.
Prélèvement SEPA et prélèvement par carte bancaire, quelles différences concernant la sécurité ?
En matière de taux d’échec, ceux liés aux prélèvements SEPA automatiques et récurrents sont beaucoup plus faibles que ceux liés à la carte bancaire, que ce soit une carte de débit ou une carte de crédit.
Pour ce qui est de la sécurité, plusieurs points sont à prendre en compte pour choisir une solution de paiement adéquate.
En effet, en matière de sécurité des transactions par carte bancaire, l’authentification à plusieurs facteurs joue un rôle clé puisqu’elle permet de vérifier que la personne qui valide le paiement initial en est bien l’auteur.
Attention également à prendre en compte la durée de vie des cartes bancaires, qui ont une date d’expiration définie (entre 3 et 6 ans de nos jours), alors que le prélèvement SEPA ne comporte pas de date d’expiration.
→ Un prélèvement SEPA peut expirer uniquement si aucun ordre de prélèvement n’a été effectué dans les 36 mois suivant la signature du mandat de prélèvement SEPA.
Prélèvement SEPA ou prélèvement carte bancaire : quelles différences pour la contestation de vos transactions ?
La contestation des prélèvements SEPA est possible et légalement définie dans un délai de 8 semaines à compter du débit de l’opération.
À noter que la banque doit effectuer le remboursement dans un délai de 10 jours ouvrés une fois la contestation déposée et enregistrée.
Pour ce qui est de la carte bancaire, il faut noter que l’ordre de paiement est dit irrévocable, mais il existe quelques cas de contestation, notamment si le montant du prélèvement a changé de manière significative depuis la période précédente.
→ Il est donc un peu plus compliqué de contester un paiement dû par prélèvement par carte bancaire que par prélèvement SEPA.
Conclusion
Afin de déterminer quelle solution est la plus adaptée pour répondre à votre besoin en matière de services de paiements récurrents, vous devez donc prendre en compte les points suivants :
- Le parcours client que vous souhaitez mettre en place : Est-ce via une autorisation formelle de mandat de prélèvement SEPA à renvoyer au créancier ou via l’enregistrement de données liées à la carte ?
- La zone géographique : le prélèvement SEPA est un bon outil pour la zone dédiée de l’espace européen, mais si vous recherchez une solution pour couvrir une zone géographique plus large, il faudra certainement penser à créer un combo prélèvement par mandat SEPA et prélèvement par carte bancaire pour laisser le choix à vos client.
- Les coûts associés : nous l’avons vu dans cet article, les coûts ne sont pas les mêmes si l’on parle de l’espace SEPA (gratuité des paiements par prélèvement) ou si l’on fait référence aux paiements par carte bancaire (coûts variables selon le réseau utilisé).
En accordant une attention particulière à ces trois points essentiels, vous serez en mesure de définir le moyen de paiement le plus adapté à vos besoins et enjeux.
À lire aussi :
→ Utiliser le prélèvement SEPA pour vos abonnements et paiements récurrents – Guide 2024
→ Zone SEPA : Europe, espace économique unique, historique et réglementation.
→ Pays de zone euro : Comment optimiser vos coûts de transaction en Europe ?
→ Révocation de prélèvement SEPA : fonctionnement et impacts pour le marchand
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